Дебетовая карта с начислением процентов на остаток

Дебетовая карта с начислением процентов на остаток выпускается в пластике, является отличной альтернативой банковским вкладам. Деньги на счету можно использовать как обычно: переводить их, расходовать в интернете или в магазинах, снимать наличные в банкомате, проводить другие операции. На минимальный остаток средств в конце месяца (или другого периода) начисляются проценты, которые и приносят доход. Именно поэтому такие карты еще называют доходными.

Отличие дебетовой карты с начислением процентов на остаток от депозита

Владелец дебетовой карты располагает определенной суммой на ее счету. В течение месяца он может совершать ряд операций и, естественно, расходовать средства. На остаток начисляются проценты, приносящие доход. Многие банки ставят условие: остаток денег в конце месяца должен быть не меньше определенной суммы. При открытии карты необходимо поинтересоваться о таком ограничении. К примеру, если остаток будет меньше указанного в договоре, то проценты не будут начисляться.

Банки РФ предлагают разные дебетовые карты. Их может оформить практически каждый совершеннолетний гражданин РФ в отделении или даже на сайте. Конечно же, доходные карты отличаются друг от друга по таким параметрам:

1. Вид платежной системы (Visa, MasterCard или др.).
2. Тарифы, лимиты.
3. Наличие других бонусов (возврат процентов за совершенные покупки в интернете, торговых точках)
4. Тип: премиум (голд, платина), стандартные и другие.
5. Вид валюты, в которой был открыт счет: евро, доллары или национальная — рубли.
6. Сумма процентов, начисляемые на остаток средств.
7. Размер минимального остатка.

Единственное отличие — это то, что на минимальной остаток средств в конце месяца начисляются проценты. Они являются тем самым дополнительным доходом. Чем больше оставшаяся сумма в конце расчетного периода, тем больше будет и доход держателя. Если особо не расходовать деньги, то сумма начислений будет максимальной.

Таблица 1. Чем отличается дебетовая карта с начислением процентов на остаток от депозита (банковского вклада)

Депозит	Дебетовая карта с начислением процентов
Проценты начисляются в указанные договоре сроки (раз в месяц, в конце года, квартал, с капитализацией или по формуле простых, сложных процентов и т.д.)	Проценты начисляются ежемесячно на остаток средств
Держатель вклада не всегда может досрочно или в любой момент снять всю сумму, тело депозита или его проценты.	Владелец имеет постоянный доступ к деньгам и может их использовать в любое время.
Сумма вклада, размер процентов оговаривается при подписании депозитного договора. Как правило, изменить их потом уже нельзя.	Размер остатка средств в конце месяца и основной суммы на счету зависит от владельца. Он может тратить и вносить деньги в любой момент, увеличивая или уменьшая вышеуказанные показатели.

Всех интересует ответ на вопрос: «Где процентная ставка будет выше: по вкладу или дебетовой карте?» Все зависит от конкретного банка и его предложений. Как правило, процент по карте немного ниже, чем по традиционному вкладу. Но иногда он практически не отличается от него. Если учесть, что деньгами карты можно распоряжаться как угодно и пользоваться ими в любой момент, то этот банковский продукт имеет больше преимуществ. Но если сумма начисляемых процентов по доходной карте намного ниже, то лучше открыть депозит.

На какой счет доходной карты перечисляются начисляемые проценты

Есть два варианта начисления процентов на сумму ежемесячного остатка:

• Эта сумма сразу же перечисляется на основной счет карты. Если держатель сразу же пополнит его, то эти деньги будут суммированы с начисленными процентами. Нет никакого отдельного счета, куда будут «капать» проценты.
• Проценты перечисляются на отдельный накопительный/сберегательный счет, который прикрепляется дополнительно к основному.

Нет необходимости сравнивать эти способы начисления. Кому-то подходит система накопления, когда проценты будут скапливаться на отдельном счете. Тогда их можно снять отдельно и увидеть свой доход в конце года или другого срока. Если деньги нужны постоянно, то больше подойдет перечисление процентов на основной счет.

Стоит узнать у банка, как происходит начисление процентов при наличии дополнительного накопительного счета. Они рассчитываются с оставшейся в конце месяца суммы на основном счету или на обоих, в том числе и накопительном? От этого будет зависеть и доход держателя.

Когда и как можно снимать деньги и проценты с доходной карты

Любая дебетовая карта с начислением процентов на остаток выпускается в пластике и всегда есть на руках у ее владельца. Он может расплатиться ею в торговой точке, интернете, снять деньги в банкомате, воспользоваться онлайн-банкингом и другими стандартными услугами. Доступ к средствам на счету может быть таким:

• Деньги с основного счета можно снять или использовать вместе с процентами в любой момент. Если и есть накопительный дополнительный счет, то доступ к нему является таким же.
• Снятие и пополнение возможно в любой день, в том числе и сразу после начисления процентов. Иногда все же в договор включается условие о том, что проценты можно снять раз в месяц, год, квартал и т.д.
• Размер сумм определяет сам владелец. Он сам решает, сколько оставить на карте, а сколько — снять. Можно сказать, что он сам контролирует свои финансы. Но есть условие по расходному обороту и размеру минимального остатка в конце месяца. К примеру, за месяц должна быть израсходована и задействована определенная сумма, а на самом счету также должны остаться некоторые средства.

Можно прописать в договоре и возможность перечисления накопленных процентов на другую карту: к примеру, на сберегательную или зарплатную. Держатель такого пластика имеет свободный доступ к своим деньгам и при этом получает приятный бонус в виде начисления процентов на ежемесячный остаток.

Выгодная ли дебетовая карта с начислением процентов на остаток

Если сравнить доходную карту с другой, то сразу же видно одно весомое преимущество — начисление процентов на остаток средств в конце месяца. Если есть такая возможность получить дополнительный доход, то почему же ею не воспользоваться? Например, у многих есть зарплатные карты с ежемесячным пополнением баланса со стороны компании-работодателя. Не все тратят свою зарплату «до копейки», а оставшаяся сумма может принести доход. Достаточно сделать свою зарплатную карту дебетовой с начислением процентов на остаток.

Что касается размера начисляемых процентов на остаток, то в текущем году они составляли от 3 до 9 и более процентов годовых. Это меньше ставок по депозитам, но зато «своими кровными» можно распоряжаться как угодно и снимать, использовать их в любой момент.

Все выглядит очень прозрачно и выгодно, но так ли это есть на самом деле? Стоит не забывать, что при открытии такого банковского продукта, нужно немного потратиться на:

• Выпуск карты, так как она является пластиковым носителем, а не электронным аналогом.
• Годовое обслуживание (едино разовая или ежемесячная абонентская плата).
• Если владелец хочет подключить пакет услуг, то за него также часто взимается плата.

Но это не означает, что все банки требуют оплаты. Есть и бесплатные карты, за выпуск которых не взимается оплата. Все зависит от продуктов и предложений конкретного банка. Далее детально сравним некоторые из них.

Сравнительный анализ дебетовых карт с начислением процентов от банков РФ

На рынке банковских услуг РФ в текущем году предложено более 20 доходных карт с начислением процентов на остаток. Каждая дебетовая карта с начислением процентов на остаток отличается условиями и тарифами. На остаток может начисляться от 3 до 9 % годовых, а иногда и больше. Визуально рейтинг самых доходных карт от ведущих банков выглядит так:

Все эти продукты являются дебетовыми, но отличаются по таким параметрам:

• Тип карты (платежная система/стандартная или премиальная/именная или неименная).
• Процентная ставка — это размер тех самых процентов, которые и начисляются на ежемесячных остаток средств.
• Минимальный остаток и ежемесячная расходная сумма.
• Наличие бонусов и Cash back (возврата процентов при совершении покупок).
• Стоимость обслуживания. Как правило, следует оплатить его за год или же вносить ежемесячно. Но есть и бесплатное обслуживание, которое предлагается многими банками.

Каждый банк предлагает свои условия и тарифы. Помимо начисления процентов на остаток, может быть и предложен бонус в виде Cashback, другие преимущества.

Таблица 2. Сравнительная таблица доходных (депозитных) карт ведущих банков России

Банк	Название карты/тип	Стоимость выпуска, обслуживания	Размер %, начисляемых на остаток	Размер минимального остатка, руб.
Локо-Банк	«Максимальный доход», «Простой доход», Visa и MasterCard Platinum	350 руб. в месяц, если не выполнять условия договора по минимальному остатку. Если условия соблюдаются, то обслуживание бесплатное.	10 %	40 тыс.руб.
Русский ипотечный банк	«Накопительная», VISA Platinum и MasterCard Gold	350 руб. в месяц, если не выполнять условия договора. Если условия соблюдаются, то карта обслуживается бесплатно	5 %. Спустя 2 месяца повышается до 8,5 %	10 тыс.руб.
Открытие	«Смарт Карта», VISA Rewards	299 руб. в месяц при несоблюдении договора. Если условия соблюдаются, то обслуживание бесплатное	7,5 %	-
Эксперт банк	«Дебетовая», MasterCard разных видов	Бесплатно и до 4500 рублей в год. Зависит от выбранного типа карты	8 %	20 тыс.руб.

Есть условия, о которых должен знать каждый:

• Ежемесячно начисляются проценты на остаток средств на основном счету карты: от 3 до 9,5 % годовых в текущем году.
• Может быть условие по обороту. Это означает, что ежемесячно нужно потратить некоторую сумму, чтобы начислились проценты на остаток.
• Стоимость обслуживания зависит от типа выбранной карты, а также соблюдения условий договора по обороту средств, минимальной оставшейся на счету сумме и т.д.
• Проценты можно снимать с указанной в договоре периодичностью: например, раз в месяц, квартал.

Дополнительно предоставляются и бонусы в виде Cashback, скидок в магазинах партнеров некоторых банков.

Выводы

Если использовать дебетовую карту с начислением процентов на остаток, то можно получить неплохой дополнительный доход. Это те годовые проценты, которые начисляются на сумму, оставшуюся в конце каждого месяца. Иногда банк ставит условие в виде размера такого минимального остатка. Также есть и условие относительно минимальной суммы ежемесячных расходов по карте (расходный оборот).

Стоимость обслуживания напрямую зависит от типа выбранной карты, выполнения условия договора по размеру остатка и ежемесячному обороту. Приятным бонусом будет кэш-бэк и скидки в сети магазинов-партнеров банка. Сумма начисляемых годовых процентов в разных банках варьирует от 3 до 9,5 % годовых.

Вступайте в нашу группу вКонтакте