Что такое ипотека на жилье: простое пояснение о А до Я

Что такое ипотека на жилье

Мало кто знает настоящую трактовку того, что такое ипотека на жилье. Это тот же вид кредита от банка, но выдаваемый на покупку жилой недвижимости. Она, по условиям договора, выступает залогом. Обременение снимается сразу после того, как заемщик вернет всю сумму долга с процентами. Тогда жилье становится его полноценной собственностью и уже не является залоговым. Банки предлагают свои ипотечные кредиты, а также при поддержке государственных программ. Например, ипотеку предлагают и молодым семьям с материнским капиталом, и военным, и другим лицам льготного сегмента. Обо всем этом — далее подробно.

Несколько интересных трактовок ипотеки на жилье

Итак, банки предлагают именно ипотечные программы. Клиенту остается лишь выбрать подходящую, чтобы купить жилье в кредит: вторичное или на первичном рынке. Если банк одобряет заявку, то клиент покупает недвижимость за счет заемных средств. Он не имеет право приобрести что-либо другое, поэтому ипотеку можно назвать целевым кредитом. В договоре прописана стоимость жилья и то, что оно является залогом. На него накладывается обременение банка.

Пока заемщик не вернет всю сумму займа с процентами, жилье не теряет статуса залогового. То есть, его нельзя продать, переписать, подарить и т.д. Если же он не справится с возвратом кредита, то банк имеет право продать недвижимость с целю погашения долга. При этом жилье оформлено на клиента, не является собственностью кредитора. Но так как в договоре прописано то, что недвижимость выступает залогом, то при неуплате ее могут продать. Разумеется, средства идут на уплату задолженности перед банком. Если останутся еще какие-то средства с продажи, то они возвращаются клиенту.

Несколько интересных трактовок ипотеки на жилье

Есть и другая трактовка, что такое ипотека на жилье: одна из форм залога. Определение полностью соответствует истинному значению и переводу слова «ипотека». Человеку требуется определенная денежная поддержка от кредитора. Взамен он предоставляет ему гарантии, а точнее свою недвижимость в залог. Ипотека — это получение кредита, обеспеченного залоговым имуществом, например, своим жильем или купленным за заемные средства.

То есть каждый может не просто купить жилье в ипотеку, но и просто взять ипотечный кредит. Тогда деньги используются не только для покупки недвижимости, но и, возможно, в других целях. Например, клиенту нужны деньги на различные растраты, и он предоставляет свое жилье в залог. Он оформляет в банке ипотечный кредит. Имущество становится залоговым, и обременение с него будет снято только после выплаты всей суммы долга.

Ипотека нужна для покупки жилья

Конечно же, большая часть банков предлагают ипотечные программы именно для покупки жилья. По условиям, деньги выдаются для покупки жилья, которое временно становится залоговым. Средства перечисляются только для того, чтобы клиент могу купить недвижимость. Другие траты не предусмотрены. Предложений так много, что потребители теряются в догадках, какая ипотека лучше. Они рассматривают размер процентной ставки, условия, наличие страховки, сроки кредитования.

Ипотека ипотеке рознь

Ипотека для покупки жилья или под залог недвижимости

Если потребителя интересует, что такое ипотека на жилье, то она ему нужна для покупки недвижимости. Он желает взять кредит, чтобы купить квартиру, дом для проживания. Заемщик обращается в банк с целю купить жилье за заемные средства. Он оформляет договор на получение средств на покупку жилой недвижимости, а не на другие цели. Конечно же, потом это жилье и выступает залогом, то есть является гарантией для банка.

Ипотека — это практически всегда внушительная сумма денег. Но часто она требуется не для приобретения своего жилья, а другие цели. Например, у клиента уже может быть недвижимость, и он хочет сделать в ней ремонт. Сейчас его стоимость может быть «заоблочной» и даже иногда равняется к стоимости самой квартиры или другого жилья. Поэтому заемщик может взять ипотечный кредит на ремонт под залог своего жилья, в котором и будут проводиться ремонт.

Но так происходит, что все чаще на рынке кредитов потребители берут ипотеку на покупку жилья, а не на другие цели. Поэтому в сознании общественности она ассоциируется именно с покупкой недвижимости, а не любым другим видом кредита.

Для банка же не играет особой роли: берет клиент деньги для покупки жилья или на другие цели. В первом случае купленная жилая недвижимость сразу же становится залоговой. Во втором случае клиент сразу предлагает свое жилье в качестве залога для оформления кредита. Конечно же, в каждом случае договор заключается по-разному, но суть от этого не меняется. Все равно по нему недвижность всегда выступает залогом, поэтому кредит и называют ипотечным.

Процентная ставка, сроки, виды схем погашения по ипотеке на жилье

Очевидным преимуществом ипотечных программ являются более низкие процентные ставки и большие сроки погашения. Сразу видны две особенности:

1. Процентная ставка ниже, чем в других видах кредита. Во-первых, ипотека обеспечена залогом, то есть банк получает гарантии. Во-вторых, сумма выплат итак является большой, так как размер кредита значительный. Если бы ставка была высокой, то вряд ли бы потребители смогли выплачивать ежемесячные взносы на протяжении многих лет. А так выгоды получают абсолютно все: и кредитор, и заемщик.
2. Большие сроки кредитования. Они достигают нескольких десятков лет. Для кого-то такое условие становится «спасительным кругом». Клиент долгие годы вносит ежемесячные платежи без особого удара по своему бюджету. Кому-то, наоборот, важно поскорее отдать долг и закрыть ипотечный кредит. Тогда для него предусмотрена дифференцированная схема взноса платежей и досрочное погашение займа.

Узнать, что такое ипотека на жилье, лучше на примере. Один оформляет кредит на 20 лет и выплачивает ежемесячно одну и ту же сумму (аннуитетная схема). При этом в договоре отсутствует возможность досрочного погашения, и за это банк взимает пеню. Такому человеку, возможно, несложно будет каждый месяц вносить небольшую сумму, но, конечно же, для него это превратится в рутину и обременение.

Процентная ставка, сроки, виды схем погашения по ипотеке на жилье

Другой заемщик решил оформить ипотеку на жилье на 10 лет по дифференцированной схеме с возможностью досрочного погашения. В самом начале ежемесячные выплаты будут наибольшими. Из-за этого потребителю покажутся тяжелым первые года погашения ипотечного кредита. Но потом сумма платежа постепенно уменьшается, что уже меньше сказывается на бюджете. Возможно, клиент и вовсе решится на досрочное погашение и быстро погасит свой долг. Ему не нужно десятилетиями вносить одну и ту же сумму.

Какую же схему погашения выбрать — дело каждого и зависит от финансовых возможностей, планирования своего бюджета. Оба варианта пользуются спросом, имеют очевидные преимущества и недостатки. В любом случае, сумма долга от выбора схемы никак не меняется.

Первоначальный взнос по ипотеке на жилье — тонкий вопрос

Первоначальный взнос по ипотеке на жилье

В ипотечных программах часто можно увидеть одно важное условие — первоначальный взнос. Его нужно внести банку при оформлении жилья в кредит. Первоначальный взнос означает для банка многое:

• Подтверждает платежеспособность клиента. Если у него уже есть деньги для взноса, то он и в дальнейшем сможет вовремя погашать долги.
• Служит дополнительной гарантией, которую получает кредитор.
• Банк получает часть выдаваемого кредита сразу же.

Нужно ли брать ипотеку с первоначальным взносом? Конечно же, все зависит от возможностей самого клиента. Если он располагает деньгами, то почему бы не перечислить взнос по ипотеке? Он уменьшит сумму общего долга и дальнейшие ежемесячные платежи. Чем выше взнос, тем меньше остается платить потом.

Первоначальный взнос по ипотеке

Есть одна закономерность. Банк предлагает клиентам разную сумму первоначального взноса, а точнее процент от размера кредита. На наименьший процент обычно рассчитывают заемщики с официальным трудоустройством, стабильными и высокими доходами и т.д. Если же у обратившегося низкий доход, плохая кредитная история, или другие сложности, то ему предлагается высокий процент первоначального взноса. Так банк обезопасит себя от возможных потерь.

Если обратившийся за ипотечным кредитом платежеспособный, имеет высокий доход, хорошую кредитную историю, то первоначальный взнос низкий. Но часто он может и сам внести большую сумму, выше заявленного размера взноса.

Чем выше процент первоначального взноса, тем меньше процентная ставка по ипотеке на жилье. Кредиторы уменьшают процент по ипотеке, если первоначально заемщик внес большую сумму от размер кредита. Каждая ипотечная программа имеет свои условия, а заявки от обратившихся рассматриваются в индивидуальном порядке.

Есть ипотечные программы и вовсе без первоначального взноса. Часто, по их условиям, процентная ставка более высокая чем, в предложениях со взносом. В целом, лучше проанализировать несколько предложений, чтобы найти наиболее выгодное. Для этих целей лучше использовать сайты-агрегаторы, где собраны десятки ипотечных предложений с их условиями.

Что такое ипотека на жилье с поддержкой от государства

Что такое ипотека на жилье с поддержкой от государства

Помимо стандартных ипотечных программ, есть и социальные. Еще выделяют ипотеку для молодых семей, военных. Рассмотрим все виды подробнее:

• Социальная ипотека. Поддерживает незащищённые слови населения, которые не могут оформить обычную ипотеку на жилье в банке. Им предлагаются льготные условия: большие сроки кредитования (до 28 лет) и низкая процентная ставка (около 7 %). Но клиент должен иметь прописку на площади, которая меньше жилищного минимума. Также ему нужно вносить первый взнос.
• Ипотека для молодых семей. Речь идет об использовании материнского капитала. Сертификат на него выдают каждой семье, где родился ребенок. Капитал часто направляют для погашения первоначального взноса при покупке жилья в ипотеку.
• Ипотечные программы для военнослужащих. Государство активно поддерживает и эту категорию граждан. Поэтому они могут купить жилье в кредит на льготных условиях. Также на время службы военному на специальный счет начисляются суммы. Потом он их использует в качестве первоначального взноса при приобретении жилья в кредит.

Прямо на сайтах многих банков можно узнать, что такое ипотека на жилье на льготных условиях. Там же предлагается заполнить заявку онлайн. Конечно же, потребуется большое количество документов и справок, чтобы получить ипотек на более льготных условиях.

Документы для оформления ипотеки на жилье

Документы для оформления ипотеки на жилье

Почти каждый умеет пользоваться интернетом, поэтому отправить онлайн-заявку на получение ипотеки не составит труда. А почему бы и нет? Ведь не нужно самостоятельно идти в отделение, общаться с кредитным специалистом, ждать ответа от него (одобрения или отказа). На сайтах банков подробно описаны не только условия ипотеки на жилье, но и есть форма электронной заявки. Прямо там ее нужно заполнить и нажать на отправку. Это и есть та самая анкета, которую обычно заполняют в отделении, но в более упрощенном виде. Специалисты сами перезвонят и сообщать ответ.

В дальнейшем все равно понадобится собрать пакет документов — без этого не обойтись. В его список входят:

• Заполненная анкета на получение ипотеки: электронная или в бумажном виде. Она выступает заявкой.
• Копия паспорта, ИНН, пенсионного удостоверения. Их нужно нотариально заверить.
• Копия военного билета для мужчин (заверенная).
• Заверенные копии свидетельств о рождении детей, если есть.
• Копия свидетельства о браке (заверенная).
• Справка 2-НДФЛ, трудовая книжка и ее копия.
• Банк может потребовать и другие документы, которые указывают на другие источники дохода. Например, если оказывается материальная помощь, перечисляются алименты, то важно собрать все соответствующие справки.
• Копии документов на недвижимость, автомобиль, если есть.
• Выписки из других банковских счетов, депозитов, куда поступают деньги.
• Другие документы.

Документы для оформления ипотеки на жилье включают заявление

Список внушительный, а для индивидуальных предпринимателей он вовсе расширяется. Но документы подаются один раз и рассматриваются достаточно быстро. При ипотеке всегда собирается внушительная пачка бумаг. Стоит запастись терпением и собрать весь необходимый их список.

Дают ли ипотеку на жилье с плохой кредитной историей

На основе поданных документов, прежней кредитной истории банк делает заключение о платежеспособности обратившегося. Если в истории есть не вовремя погашенные займы, просрочки, в том числе и открытые, то это негативно сказывается на процессе оформления ипотеки. Но не стоит отчаиваться. Даже с плохой кредитной историей потребители активно получают ипотечные кредиты на жилье. Правда, условия для них предлагаются менее лояльные:

• Более высокая процентная ставка.
• Короткие сроки кредитования.
• Большой размер первоначального взноса.
• Привлечение поручителей, если доходы низкие.

Например, клиенту с плохой кредитной историей предлагается ипотека на жилье с более высокой процентной ставкой. Он переплачивает, но зато получает деньги на покупку недвижимости. Банк также идет на риск, так как клиент с плохой кредитной историей может снова не вернуть всю сумму долга. По договору ипотеки жилье выступает залогом, поэтому кредитор получает за счет этого дополнительные гарантии и обеспечение. С плохой кредитной историей также можно взять кредит на жилье. Правда, таких предложений на рынке в разы меньше, чем для клиентов с хорошей КИ.

Вступайте в нашу группу вКонтакте