В закладки Заглянув к нам, вы сможете прочитать про кредитование, ипотека, вклады, депозиты и прочее.
Присоединяйтесь к нам и следите за новостями в социальных сетях
Основным принципом портала является сравнение вариантов и выбор наиболее выгодного
Наш партнер BANKI.RU

Технический овердрафт

Технический овердрафт

Технический овердрафт

Неразрешенный, то есть технический овердрафт, еще называют несанкционированным. Он случается тогда, когда сумма расходов по карте за одну операцию превысила размер остатка средств на счету. Это означает, что было потрачено больше, чем оставалось денег на карточному счету. Такое происходит исключительно «технически» и не прописано в договоре. Ситуация могла произойти при конвертации валют, при списании комиссии, совершения операции без авторизации и по другим причинам. Не стоит радоваться, если удалось заплатить за что-то при отсутствии денег на счету карты. Такая операция все равно не останется незамеченной для банка.

Что такое неразрешённый или технический овердрафт

Несанкционированный овердрафт — это превышение суммы расходной операции над остатком на счету карты. Его еще называют неразрешенным, потому что такие ситуации не прописаны в договоре между держателем карты и банком. Если бы овердрафт был предусмотренным (разрешенным), то в договоре обязательно значился бы специальный пункт. В нем держатель обязуется погасить задолженность в случае, если возникнет техническая ошибка — расходная операция по сумме превысит остаток на счету.

Что такое технический овердрафт

Что такое технический овердрафт

Но технический, то есть непредусмотренный овердрафт, — это совершенно иная ситуация. Держатель, по сути, воспользовался деньгами, которые ему не принадлежат. В договоре есть только информация о том, что владелец карты может совершать расходные операции в пределах суммы на своем счете.

Технический (неразрешенный) овердрафт имеет две важных особенности:

  1. Такая ситуация попадает по Гражданский кодекс, где есть отдельная Глава 60 относительно обязательств, которые должен выполнить гражданин из-за необоснованного обогащения.
  2. В Гражданском кодексе значится, что на всю сумму израсходованного неразрешенного овердрафта банк имеет право начислить проценты (ст. 395 ГК).
Держатель дебетовой карты обязан вернуть не просто всю израсходованную сумму, но и погасить проценты по ней. Банк имеет право потребовать свои средства обратно вместе с начисленными процентами. Это связано с тем, что клиент воспользовался чужими средствами. Чем дольше он не будет погашать такую задолженность, тем больше процентов накопятся сверх нее. Что касается размера процентной ставки, то многие банки устанавливают ее на уровне 50 % годовых. Именно поэтому не стоит радоваться, когда удалось расплатиться дебетовой карточкой без какой-либо суммы на ней.

Конечно же, технический овердрафт возникает не по воле держателя, а по независящим от него причинам:

  • Из-за разницы курсов при конвертации одной валюты на другую.
  • Если была проведена расходная операция без авторизации.
  • При списании комиссии без той же авторизации.
  • По другим причинам.

Причин может быть множество, вплоть до банальной технической ошибки. Банк очень быстро извещает клиента о возникшей задолженности. Важно быстро ее погасить.

Как может возникнуть неразрешенный овердрафт у владельца дебетовой карты

Легко понять ситуацию, когда такая техническая задолженность возникла у держателя кредитной карты. Но почему такое же случается и с владельцами дебетовых карт, где овердрафт и вовсе не предусмотрен? В договоре такого клиента не значится ни о кредитных линиях, ни об овердрафте. Речь идет об обычной дебетовой карте с начислением процентов на остаток или без них. Владельцу такого «пластика» может внезапно прийти извещение о наличии задолженности. Далее оказывается, что она была начислена вполне обоснованно.

Как образуется технический овердрафт

Как образуется технический овердрафт

Дебетовой картой можно рассчитаться в магазине, интернете, на кассах торговых центрах и выполнить другие расходные операции. При оплате деньги списываются в необходимом количестве. Если на счету нет денег, то списание не происходит. Это означает, что на счету недостаточно денег, а сама операция отклонена. Но иногда владелец пытается ни один раз провести платеж, после чего ему это удается. В этом случае банк сам предоставил ему кредит, то есть технически произошел овердрафт. Но такое возможно только в том случае, если предоставление кредита прописано в договоре.

Если же в договоре нет пункта о предоставлении кредита, то он может быть предоставлен не санкционировано. Неразрешенный овердрафт происходит по таким причинам:

  1. Если расходная операция произошла в оффлайне. Банк должен был подтвердить покупку, но этого не произошло. Деньги все равно списались со счета, где их и не было.
  2. Если владелец совершал сразу несколько расходных операций, но все они не были подтверждены. Когда же их статус подтверждается, то обработка может затронуть все платежи, даже если денег на счету не хватит. Происходит списание средств сверх суммы, которая есть на карте. Именно так формируется задолженность и сам овердрафт.
  3. Иногда причиной может послужить и курс валют, а точнее их конвертация. Клиент рассчитывается за покупку в валюте своего счета, но с конвертацией денег. Происходит списание средства со счета. Позже банк обрабатывает операцию у себя, но уже по другому курсу, из-за чего и возникает задолженность. При этом он будет прав, так как на момент обработки заявки на расходование средств курс мог измениться.
  4. Некоторые операции могут происходить со списанием дополнительной комиссии банка. Случается, что оплата за покупку произошла, а комиссия не был списана. Ее списание происходит позже, когда на счету держателя карты может и не быть денег. В этом случает и формируется неразрешенный овердрафт.
  5. Техническая ошибка, сбой в системе. Деньги или комиссия списываются ни один раз, что является ошибкой самого банка.
  6. Техническая ошибка, которая повлекла за собой многоразовое зачисление средств на счет карты. К примеру, на него несколько раз поступают деньги, которые должны были зачислиться только единожды. Если банк вовремя увидит этот сбой, то произойдет автоматическое списание. Иногда держатели успевают снять израсходовать эти деньги, из-за чего формируется задолженность и сам овердрафт.

Такая ситуация может произойти с каждым: не только с держателями кредитных, но и дебетовых карт.

Что делать при овердрафте

Если банк прислал извещение о начислении задолженности на дебетовой или кредитной карте, то стоит сначала обратиться к оператору. Он расскажет о причинах возникновения такого технического овердрафта. Если задолженность является обоснованной, то важно немедленно ее погасить. Иначе на эту сумму будут начисляться проценты. Банк имеет право устанавливать высокую ставку — до 50 % годовых.

Как покрыть технический овердрафт и избавиться от него

Как покрыть технический овердрафт и избавиться от него

При погашении суммы овердрафта и процентов по нему счет на карте обнулится. Далее можно снова пользоваться им, вносить средства и расходовать их в привычном порядке. Если же не внести средства на счет для погашения задолженности по неразрешенному овердрафту, то такие действия попадают под положения Гражданского кодекса. Владелец карты воспользовался деньгами, которые ему не принадлежат. Важно их вернуть банку сразу после получения извещения о возникшем долге.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Овердрафт, что это? Зарплатный овердрафт.

Овердрафт, что это?

Современные банки нельзя себе представить без такого вида кредита, как овердрафт. С каждым днем все больше граждан страны имеют возможность воспользоваться таким средством финансовых операций. Когда потребитель слышит от банковского сотрудника слово овердрафт, то очень часто не понимает, о чем идет речь, постоянно задавая один и тот же вопрос: Какой овердрафт, что это? Итак, с целью облегчить работникам финансовых учреждений труд, а также ввести в курс дела их клиентов, была создана эта статья.

Основное назначение овердрафта.

Овердрафтом называют кредитный лимит, сроком до 30 дней, который устанавливает сам банк на счета клиентов и привязывает его к пластиковым картам, учитывая при этом размеры поступлений на них, а также возможности погашения лимита потенциальным заемщиком. Чаще всего это бывают зарплатные карты. но встречаются на рынке и овердрафты, которые привязывают к пенсионным пластиковым картам. В случае этого продукта погашение кредита не требуется от самого клиента, поскольку ежемесячные начисления средств на карты делают погашение овердрафта автоматически. Такая краткосрочная ссуда предоставляется для покрытия недостатка собственных средств на пластиковой карте для того, чтобы ее владелец мог сделать необходимую покупку без лишних хлопот, когда личные деньги внезапно закончатся.

Договор овердрафта.

Почти каждая финансовое учреждение, которое зачисляет денежные средства на карты согласно зарплатного договора с организацией, практикует овердрафт. Условия договора в каждым из них могут существенно отличаться. Договор овердрафта предоставляется при условии, если клиент имеет карточный счет в банке. Это может быть счет куда зачисляются пенсии, зарплаты, суммы полученные от деятельности частного предпринимательства или иные средства, постоянные поступления которых гарантирует полное ежемесячное погашение овердрафта. Договор подобного типа имеет ряд преимуществ:
1. Фундаментом служат уже оформлены отношения между клиентом и банком, основанные на соглашении о текущем счете, где в приложении главным является только договор о лимите, начисления процентов за использование кредита и соглашение завершения сделки.
2. Абсолютное отсутствие целевого назначения средств. Имеется в виду то, что одолженные деньги могут использоваться в каких угодно целях.
3. Оперативность получения кредитных денег. То есть снятие денег с банкомата или безналичный расчет в супермаркете, покупки и оплата услуг в интернете.
Есть и негативные моменты в получении таких привилегий. Наличие денег на счету, а с ними и возможность их использования, пробуждают у человека желание это сделать. Таким образом он несет потери, платя проценты за пользование займом.

Зарплатный овердрафт, что это?

Самый распространенный вид овердрафта – зарплатный. Если человек работает в организации, которая заключила с банком зарплатный договор и получает заработную плату на пластиковую карту, то он автоматически может рассчитывать на подключение услуги офердрафт.  Удобно то, что ему не обязательно обращаться в банк за предоставлением услуги, за него это сделает руководитель. Заключая соглашение по перечислению заработной платы своим работникам, руководители организаций зачастую сразу дают добро на подключение услуги всем своим подчиненным. Такой шаг не требует залога, первого взноса, поручителей или еще каких-либо документов со стороны работника организации, поскольку банку известно о наличии постоянной работы у потенциального заемщика. В результате сотруднику на подпись, кроме самого соглашения о предоставлении банковского счета и карты, добавляется еще дополнительное соглашение об установлении лимита по продукту зарплатный овердрафт, о чем, конечно, заранее ему сообщается.

Лимит овердрафта.

Начальный лимит не превышает средней месячной зарплаты. Когда клиент хочет его увеличить – он должен сообщить это в свое финансовое учреждение, которое перечисляет ему заработную плату. Если работник организации часто прибегает к услуге – лимит могут увеличить автоматически, что должно быть предусмотрено договором, однако за один раз он не сможет одолжить более 3 средних зарплат. Лимит зависит от размера заработной платы. После того, как происходит погашение овердрафта, услуга автоматически обновляется, и ею можно пользоваться снова и снова. Обычно ставка редко превышает 20 процентов, хотя есть и исключения в большую сторону. Большинство банков не предусматривает льготного периода, поэтому проценты начисляются с первого дня пользования заемными деньгами. Пользоваться ими никто не заставляет, если нет необходимости, то заемные средства будут ждать своего часа. Срок самой услуги действует 12 месяцев с момента подписания договора и автоматически пролонгируется после окончания.  Сам зарплатный овердрафт перестает действовать при следующих условиях:
1. Человек освобождается от работы и юридически перестает быть в трудовых отношениях с предприятием, и главный источник поступления финансов закрыт.
2. Во время срока действия овердрафта им не пользовались.
3. Заемщик сам обращается в банк с заявлением о прекращении действия услуги.

 

Вступайте в нашу группу вКонтакте
top