Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В настоящее время испозьзование кредитов для осуществления задуманных целей – распространное явление. Конечно банки предоставляют эту услугу не из чувства сострадания, а исключительно ради прибыли. В дополнение, бывает еще навязана и процедура страхования. После получения заветной суммы, у многих людей возникает желание вернуть средства, внесенные за страховой полис.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Часто о том, что данная страховка является необязательной, клиент узнает уже в процессе изучения договора в домашних условиях, т. е. после его подписания и внесения денег в кассу. Что делать, если вы попали в такую ситуацию?

Страховка по кредиту

Можно сразу сказать, что схема возврата денег существует, она оправдана законом, но учитывая случаи из жизни – вернуть (выбить) все уплаченные деньги назад будет крайне сложно. Увеличить свои шансы на получение компенсации возможно досрочно оплатив кредит в полном объеме. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении подтвержден действующим законодательством (958 ГК РФ).

При подобных обстоятельствах можно обратиться за помощью к профессиональным юристам. Ну а тем, у кого нечем оплачивать юридические услуги, можно попробовать разобраться в ситуации самостоятельно, опираясь на букву закона.

Итак, попробуем разобраться. Ниже располагается вся информация, которая может быть полезной.

Существует несколько типов страхования. Их, как правило, назначают соответственно категории займа. Вот некоторые примеры из практики:

• больше всего востребован потребительский займ, в дополнение к нему страхуют здоровье и жизнь клиента, оговариваются и случаи внезапной потери работы;
• если займ нужен для покупки машины, рекомендуют оформить договор КАСКО;
• при оформлении ипотеки страхуют имущество.

Каков процесс страхования:

• заемщик определяется с видом интересующего его кредита;
• диалог с менеджером заканчивается соглашением заемщика на приобретение страхового полюса (с этого самого момента вся процедура кредитования значительно упрощается);
• банк дает одобрение на выдачу денег;
• подписание договора;
• оплата услуг.

Если же вы наотрез отказались оформлять страховку, банк оставляет за собой право отказать вам в кредите. А вот навязывать страхование менеджеры не имеют права. Об этом гласит ГК РФ № 958.

Кстати, заемщик всегда должен иметь выбор между страховыми компаниями. Например, Сбербанк имеет около 30 страховых компаний, сотрудничающих с ним и одну собственную (как часть холдинга). Но вы можете выбрать любую, не только из компаний-партнеров.

Длительность страхового периода равен количеству дней, отведенных на возмещение долга.

Для оформления страховки достаточно иметь при себе паспорт и документы о праве владения недвижимостью.

А что вообще гарантирует страховка по кредиту?

Для банка

Гарантии страховки по кредиту

В случае финансовых затруднений по ряду причин (тяжелая болезнь, уменьшение заработной платы и др.) страховик становится ответственен по задолженностям клиента пред банком. Это оправдывает увеличение страховых сумм относительно к суммам, выдаваемым. Одним словом, все устроено так, чтобы банку была хоть какая-то выгода.

Во всех описанных случаях страховку предоставляет не сам банк, он лишь служит посредником между страховой компанией и страхуемым. Это правило срабатывает и тогда, когда данная страховая компания обязана своим существованием данному банку.

Для заемщика

Что гарантирует страховка по кредиту

О полезности страхования для заемщика говорить просто нечего, он должен оплатить неудержимо растущий процент долга, да еще и полюс. Страховые агенты аргументируют пользу от страхования так: в случае перехода на инвалидность или смерти недоплата будет закрыта страховой компанией, не перейдет по наследству. Но наследники просто могут уйти от права наследования. Получается, что смысла в страховании кредита просто нет.

Менеджеры банка обязаны активно продавать дополнительные услуги своего банка, это их прямая обязанность. Мало того, они могут настойчиво уверять в необходимости процедуры страхования, не оставляя клиенту выбора. В практике бывают даже случаи, когда служащий банка вносит стоимость полиса при оформлении кредита, вообще не озвучивая предложение о страховании. Это грубое нарушение закона. А вот доказать вину менеджера может быть очень трудно.

Как происходит процедура возврата

С лета 2016 года вступил в силу закон, разрешающий возврат страховки. Даже есть возможность получить назад все вложенные деньги, если только успеть написать заявление в «период охлаждения» – в течение первых пяти дней после оформления. В ином случае нужно быть морально готовому к перерасчету и значительному уменьшению суммы. Обычно клиент получает часть денег в виде годовой ставки.

Не забудьте в заявлении указать реквизиты для свободного перечисления вам средств. Заявление пишется на имя страховой компании. Хотя банк может согласиться произвести процедуру возврата через свою кассу, но решить этот вопрос должна именно страховая компания. Если она находится далеко за пределами города, можно отправить заявление заказным письмом, но обязательно с уведомлением.

Через десять дней должен будет прийти письменны ответ. Чаще всего это отказ. Тогда надо составить еще одно заявление – исковое, отстаивая дальше свои интересы в суде.

Опираясь на действующий закон нужно утверждать, что досрочное погашение суммы кредита дает право вернуть деньги (хотя бы частично), внесенные на страхование строка кредитования, если договор страхования на тот момент еще действует.

Чтобы произвести возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, необходимы и другие документы.

Вот список документов, прилагаемых к заявлению:

• копии договоров (кредитного и страхового);
• выписка из банка о проведенной оплате суммы долга;
• копия паспорта и идентификационного кода.

Некоторые банки действительно готовы вернуть вам ваши денежки в полном объеме, даже по истечении первых пяти дней, строк удлинен до 30 дней после подписания договора. Но это единичные случаи, на фоне массовости отказов в выплатах, они выглядят как исключение.

Хотя закон гласит о том, что если отпала надобность продолжать срок действия добровольно принятого страхования, то его можно разорвать в любой момент.

Если возврат страховки по кредиту не удалось осуществить способом переговоров и дело дошло до суда, необходимо будет акцентировать внимание на принуждении подписания договора о страховании со стороны представителя банка.

Но вернуть удастся только вид страховки, который официально относится к добровольным.

Т. е. при оформлении потребительского займа должна осуществляться выдача кредитов без страховки.

Чтобы судиться с компанией, нужны деньги, время, моральный настрой. Но и всего этого бывает мало для одержания победы, как показывает практика. В лучшем случае вам удастся вернуть лишь малую часть потраченного.

Теперь пошаговая инструкция к действию

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении:

• составляем заявление в двух экземплярах;
• прилагаем остальные документы (описаны выше);
• доставка этого пакета документов в офис;
• ожидаем ответа в течение 10 дней;
• на вашем, вернувшемся, бланке заявления должна быть поставлена отметка даты принятия заявления агентом;
• если пришел отказ, можно пожаловаться начальнику лично, записавшись к нему на прием;
• можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой, или в ЦБ РФ;
• крайний шаг – составить исковое заявление, привлекая на помощь юристов.

Правила заполнения заявления

Сначала заполняется стандартная «шапочка», с точным указанием всех реквизитов. Здесь указывается, кому адресовано заявление и от кого.
Далее указываем: «Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении».
Описываем ситуацию.
Важно указать номер кредитного договора, когда заключен, с кем, на какой строк.
Прописываем сумму, потраченную на покупку страхового полиса и строк его действия.
Просьба о возмещении с ссылкой на закон. Можно описать обстоятельства, которые привели к необходимости поиска средств в такой способ.
Важно указать номер счета, на который можно будет перечислить деньги.
Внизу указываете все свои контакты: точный адрес, телефоны.
Подпись с указанием в скобках фамилии и инициалов.

Не подлежат возврату такие виды страхования кредитов

1. КАСКО. Банк может правомерно ввести обязательный договор о страховании при предполагаемой покупке авто за счет оформляемого кредита.
2. Страхование недвижимости – обязательная мера при оформлении ссуды под залог и ипотеки.
   Если было оформлено коллективный договор, он тоже не подлежит возврату ни в период первых пяти дней, ни позднее.

Остальные разновидности страхования, которые обычно предлагаются при кредитовании, должны заключаться только на добровольной основе.

Вот некоторые виды добровольного страхования:

• защита от финансового риска;
• на случай внезапного сокращения должности на предприятии;
• страхование имущества;
• титульное;
• при инвалидности или смерти.

Заемщик не обязан подписываться на данное страхование.

На возврат какой суммы можно рассчитывать?Смотря в какой период вы начали осуществлять возврат страховки по кредиту при досрочном погашении:

• в течение первых пяти дней (а иногда и 30-ти) – могут вернуть все деньги;
• если процесс начат на строке 1мес. – 3 мес., то можно вернуть около 50%;
• если еще позже – возврат будет произведен с учетом количества дней, на протяжении которых вы пользовались страховкой.

При любых обстоятельствах придется потерять 13% от суммы, выделяемые на оплату подоходного налога.

Подытоживая выше сказанное хочется добавить несколько простых советов

Не спешите соглашаться на оплату настойчиво предлагаемого полиса, если вы в нем не заинтересованы. Отказ можно обосновать, приведя к примеру статью № 958 ГК РФ.
Особое внимание обратите на содержание договора, чаще всего там есть отметка, что договор заключается на основании добровольного согласия. Иногда стоит читать заявление вместе с профессиональным юристом, так как оно бывает настолько хитро составлено, что и судебное разбирательство начинать просто не будет смысла.
Если все же полис оформлен, но вы хотите вернуть вложенные в него деньги – поспешите составить заявление в «период охлаждения», равный первым пяти дням.

Не уложившись в данный строк, вы рискуете окончательно потерять деньги. Анализ подобных случаев на практике доказал маловероятность возврата денег по поданному заявлению. Хотя попробовать стоит, ведь вы ничем особо не рискуете, составив такое письмо. А вот при обращении в суд шансы невелики. Чтобы доказать на судебном заседании, что вас заставили застраховаться, нужно пригласить свидетелей, которые это подтвердят. Если таковых нет, то нет и смысла оплачивать юридические услуги при подготовке к судебному процессу, он не закончится для вас выигрышно.

Вступайте в нашу группу вКонтакте