Возврат страховки по потребительскому кредиту

Возврат страховки по потребительскому кредиту – спорный вопрос. Часто страховые компании попросту пользуются незнанием клиентов своих прав и отказывают в этом полностью необоснованно. Поэтому клиент должен знать на что обращать внимание, чтобы вернуть свои средства в том случае, если такая услуга является ненужной.

Возврат страховки

Возможность возврата

Возврат страховки по потребительскому кредиту: законодательное регулирование

Получить возврат страховки по потребительскому кредиту возможно в том случае, если иное не предусматривается ранее подписанным соглашением. Именно поэтому клиенту необходимо в первую очередь внимательно ознакомиться с подписанным договором, а уже затем обращаться в страховую компанию.

Законодательная трактовка

На законодательном уровне вопросы по поводу договора страхования (а также возврат страховки по потребительскому кредиту) регламентируются в общем порядке как и в отношении других гражданско-правовых договоров. Соглашение может быть расторгнуто в общем порядке:

• если одна из сторон желает отказаться от исполнения договора;
• сторона не выполняет свои обязанности;
• изначально при заключении соглашения были нарушены правила оформления или законодательные требования.

Возврат страховки по потребительскому кредиту: анализ пунктов договора

Обычно в любом договоре должен присутствовать пункт о его расторжении. Если таковой пункт отсутствует, то возможность предусматривается по умолчанию. При этом какие-то штрафы или компенсации за неисполнение договора не учитываются.
Вернуть внесенные за страховку средства возможно, но здесь есть оговорка – если другое не предусматривается самим договором. Часто страховые компании и банки пользуются тем, что заемщики не читают полностью договор и поэтому включают туда пункты, запрещающие расторжение договора. Точнее формально запретить расторжение крайне сложно, а вот возврат суммы – реально. Проще говоря, даже если клиент инициирует расторжение договора, то это является реальным, но при этом вернуть уже уплаченные средства он не сможет.
По факту если такой пункт включен в договор, то даже после погашения всего кредита заемщик остается застрахованным и вернуть свои средства он не сможет.

Юридически вернуть свои средства по таким договорам возможно в том случае, если признать его недействительным, а это возможно только если в документ не включено какое-то существенное условие, сторона находилась не в состоянии самостоятельно принимать решение, подписала договор под давлением. В иных же ситуациях страховая компания сможет истребовать компенсации за неисполнение договора. Законодатель здесь придерживается такой точки зрения: если договор был заключен и составлен правильно, то его пункты должны соблюдаться и поэтому возможность возврата страховки определяется только условиями договора. Если такой пункт отсутствует, то вернуть страховые взносы будет возможно в стандартном порядке.

Можно ли на практике

Хотя законодательство и полностью на стороне потребителя услуги в решении вопроса возврата страховки по потребительскому кредиту, но все же на практике добиться справедливости бывает сложно. Причина в изначальном поиске стороны, к которой возможно обратиться. Часто клиенты сразу обращаются в банк для решения вопроса. Но там добиться можно не часто – договор страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Даже если она является подразделением банка, то все равно обращение должно быть направлено на юридический адрес этой организации. На практике бывает сложно получить ответ (дозвониться или даже найти офис).

Также следует учесть, что многие заемщики при оформлении кредита не читают внимательно все то, что они подписывают. В договоре может быть предусмотрен ограниченный период на отказ (к примеру, 2 недели после оформления) или же вовсе невозможность вернуть свои средства.
Законодательно клиент может отказаться от исполнения договора, если он ему был навязан, но доказать это практически невозможно, даже если работники банка отказывались оформлять без этого кредит.

Другой вариант: если кредит был предоставлен на более выгодных условиях с учетом оформления страховки. В этом случае такое условие может быть признано абсолютно законным, ведь заемщик имел полное право получить займ на общих основаниях без льготных процентных ставок.
Но даже в этом случае клиент сможет отказаться от страхования хоть и на следующий день, если это условие не было задокументировано, а лишь озвучено в устной форме кредитным специалистом.

Исключение составляют ситуации, когда договоры изначально оговаривают условия друг-друга. К примеру, если в договоре кредитования изначально прописываются льготные процентные ставки при условии оформления договора страхования. Тогда отказаться от страховки возможно только переоформив договор кредитования на других условиях. На это банк имеет право не пойти, а отказаться от страховки без этого будет невозможно, ведь это является нарушением условий соглашения со стороны заемщика. Единственный выход в такой ситуации – погасить кредит досрочно, перекредитовавшись в другом банке. В этом случае формально страховая компания и банк ничего не могут требовать от заемщика, ведь время до истечения срока кредитования он не пользовался услугами страхования и средствами банка.
Часто представители страховой компании стараются найти любые объяснения, чтобы отказать заемщику в возврате средств. В этом случае разрешить спорную ситуацию можно только в судебном порядке. Но если заемщик будет настроен серьезно, то у него есть все основания добиться справедливости.

Звонок в страховую компанию

Оформление возврата

Чтобы оформить возврат страховки по потребительскому кредиту клиенту необходимо обратиться в ту компанию, с которой был заключен договор страхования уже после того, как кредит будет закрыт. При этом надо понимать, какую сумму возможно требовать и что нужно сделать для того, чтобы ее получить.

Обращение за возвратом страховки

Размер суммы

Обращаясь в банк, заемщик должен быть готов к тому, что возврат страховки по потребительскому кредиту возможен не в полном объеме. Ошибочным является мнение некоторых заемщиков о том, что при досрочном расторжении договора страхования они смогут вернуть всю уплаченную за страховку сумму. Это не верно даже с юридической точки зрения согласно законодательству.
Даже если клиент отказался от кредита сразу же, то комиссии (регламентированные тарифами банка) будут взяты за изначальный перевод средств на счет страховой компании.
Но если комиссии отсутствуют, то все равно определенную сумму придется все же заплатить. Причина в том, что по факту человек все же некоторое время был застрахован и поэтому теоретически мог получить компенсации от страховой компании. В этом случае сумма за использование страховки рассчитывается пропорционально тому периоду, в течении которого кредитный договор был действующим.
За то время, которое по факту клиент не пользовался страховкой, ему должны вернуть сумму.

Пример: Договор был оформлен на год. За страховку было взято за этот период 1500 рублей. Если клиент решит закрыть кредит досрочно спустя 5 месяцев, то за 7 ему должны будут вернуть плату за страховку. Размер возврата в этом случае составит 1500/12*7=875рублей.

Так как сумма страховки входит в тело кредита, то на нее также начисляются проценты за пользование средствами банка. Поэтому банк должен не только уменьшить кредит на эту сумму, но и пересчитать проценты. Но при этом возврат процентов за уже прошедший период не возможен, так как формально банк перечислил средства и за них имеет право получить должные проценты согласно условиям кредитного договора.

Если заемщик обращается за возвратом суммы в страховую компанию (что чаще и происходит), то тогда ему необходимо требовать только сумму перечислений за оставшийся период, проценты здесь не учитываются никак. Банком же производится перерасчет процентов в любом случае, так как предоставленными средствами клиент не воспользовался и закрыл кредит досрочно.
Когда обращение о расторжении договора страхования не связано с досрочным погашением, то тогда подать такое заявление заемщик имеет право в любой момент. После получения официального ответа ему может быть пересчитана сумма на момент принятия решения пропорционально тому, в течении какого времени заемщик не воспользуется страхованием.

Подсчет суммы

Алгоритм

Чтобы получить возврат страховки по потребительскому кредиту заемщику необходимо выполнить такие действия:

• найти непосредственно договор страхования (не кредитования!) и узнать, с какой организацией он был заключен;
• обратиться в компанию с заявлением с просьбой расторгнуть договор страхования (можно привести дополнительные ссылки на законодательные нормы и пункты договора);
• дождаться ответа.

Передать заявление можно удобным способом: передать лично (или через своего юридического представителя, у которого имеется нотариально заверенная доверенность) или направить по почте. При отправлении почтой важно оформить заказное письмо и приложить опись вложения. Если в этом случае прилагаются какие-то копии документов, то их необходимо заверить у нотариуса.
В заявлении необходимо указать пункты:

• от кого и кому направляется;
• номер заключенного договора (дата заключения);
• изложение просьбы и ссылка на подтверждающие право нормы;
• перечень приложений, если таковые имеются;
• заявленные требования (привести подробный расчет суммы).

В заявлении уточнить, каким образом должен быть передан ответ. По умолчанию принято считать, что иначе ответ будет передан, как изначально поступило заявление.
Если ответ будет положительным, то страховая компания переведет сумму по тем реквизитам, которые изначально могут быть указаны в заявлении или же свяжется с клиентом, чтобы оговорить способ передачи средств. В случае отказа клиент имеет право обратиться в суд или в Роспотребнадзор (юридически он является потребителем услуги страхования и в случае возникновения нарушений его прав он может обратиться в статусе потребителя). Практика показывает, что лучше все же сразу обращаться в суд – таким образом можно надеяться на непосредственный возврат положенных средств, в то время как Роспотребнадзор не имеет права что-то взыскивать принудительно и в случае повторного отказа страховой от уплаты организация в любом случае будет вынуждена передавать дело в суд.

При этом человек должен четко понимать, что для разрешения подобных споров необходимо в обязательном порядке все оформлять документально. Если в страховой компании отказались вернуть деньги в устной форме, то это ничего не значит. Необходимо написать заявление и получить отметку о том, что оно было принято к рассмотрению. В течении 2 недель на него обязаны дать официальный ответ. Даже если это отказ, то он должен быть аргументирован и подкреплен ссылками на нормативные акты и пункты договора. Если ответ не был предоставлен, то следует обратиться в государственные органы, акцентировав внимание на том, что заявление было направлено. При желании после заявления можно составить дополнительно претензию (важно это, если был предоставлен письменный отказ) – это является попыткой мирного урегулирования спора.

Переговоры со страховой компанией

Итог: если в заключенном договоре отсутствует пункт, запрещающий досрочное расторжение договора, то в любом случае это можно требовать. Главное – уметь аргументировать требования, отстоять правоту. При необходимости можно обратиться в суд – в таким спорах он всегда будет на стороне заемщика. Поэтому вернуть страховку по кредиту на практике реально.

Вступайте в нашу группу вКонтакте