Три простых способа, как рассчитать платеж по ипотеке

Как рассчитать платеж по ипотеке

Если знать, как рассчитать платеж по ипотеке, то можно самостоятельно взвесить все «за» и «против», понять, сколько предстоит тратить ежемесячно. Конечно же, это сделает за вас специалист банка, который консультирует относительно ипотеки. Но если понравилось ни одно, а сразу несколько предложений, то зачем ходить по отделениях с просьбой рассчитать ежемесячный платеж. Это можно за пару минут сделать и самому, используя специальную формулу. Их существует всего две — расчет аннуитетного и дифференцированного платежа по ипотеке.

Как рассчитать аннуитетный платеж по ипотеке

При подписании ипотечного договора кредитный специалист обязательно поинтересуется, по какой схеме заемщик хочет выплачивать долг: аннуитетной или дифференцированной. Они отличаются между собой размерами ежемесячных платежей, хотя вся сумму кредита в обоих случаях является одинаковой.

Если выбрать аннуитетную схему, то далее ежемесячно следует вносить абсолютно одинаковую сумму, и так — до конца срока кредитования. Размер платежа никак не меняется, он рассчитывается один раз, то есть при заключении ипотечного договора. Сумма дога равномерно распределяется на весь срок.

Например:

Если по договору ипотеке было указано, что клиент должен ежемесячно вносить по 20 тысяч рублей, то эта сумма является постоянной. Это означает, что и за первый, и второй, и последующие месяца он обязан вносить именно 20 тыс. руб. В последний месяц он внесет эти же деньги.

Формула, как рассчитать платеж по ипотеке для аннуитетной схемы:

АП=СК*(ПС/1-(1+ПС)^-кп), где:

АП — аннуитетный платеж, который вносится каждый месяц до конца срока кредитования.

ПС — годовая процентная ставка.

СК — вся сумма взятого кредита.

КП — количество периодов.
Другой вариант формулы:

Как рассчитать аннуитетный платеж по ипотеке

Формула позволяет точно рассчитать, сколько нужно платить по ипотеке каждый месяц. Получившаяся цифра включает в себя все — и сумму основного долга, и начисляемых процентов. Это и есть тот самый платеж, который из месяца в месяц будет совершенно одинаковым. Он не меняется: не сокращается и не увеличивается.

Несмотря на то, что, конечно же, начисляемая сумма процентов и размер оставшегося долга все же меняется, их сумма ежемесячно будет одинаковой. Более того, при детальном рассмотрении оказывается, что размер процентов сокращается, а основного долга — увеличивается. Но если их сложить в каждом месяце, то получится все равно одна и та же цифра. Поэтому можно просто использовать формулу, не проводя более детальных вычислений для каждого периода.

Для многих потребителей удобно знать точную цифру своей задолженности и выплачивать одинаковые суммы ежемесячно. В отличие от дифференцированной схемы, в самом начале не нужно переводить самые большой размер платежей. Но и в конце они будут точно такими же, как и в начале, то есть не уменьшатся.

Как рассчитать дифференцированный платеж по ипотеке

Дифференцированный платеж уже по своему названию говорит о том, что заемщику нужно будет платить каждый раз совсем неодинаковую сумму. Так и есть: каждый месяц сумма оплаты совершенно разная и постоянно снижается. В самом начале размер начисляемых процентов и основного долга наибольшая, но потом она сокращается.

Как рассчитать дифференцированный платеж по ипотеке

Другая формула, как рассчитать платеж по ипотеке по дифференцированной схеме для текущего месяца:

НП=ОК*ПС*(ЧДМ/365 дней), где:

НП — итоговая сумма начисляемых ежемесячно процентов (помимо основного долга по кредиту).

ОК — оставшаяся сумма основного долга по кредиту в текущем месяце.

ПС — годовая процентная ставка.

ЧДМ — число дней в месяце.

В верхней формуле используется количество дней в году и месяце, но иногда используется просто число месяцев в году. Формула для расчёта такого платежа:

НП=ОК*(ПС/12месяцев), где

ОК — оставшаяся сумма основного долга по кредиту в текущем месяце.

ПС — годовая процентная ставка.

Каждый платеж по ипотеке состоит из двух частей: суммы оставшегося долга от «тела» кредита и начисляемых процентов. Две вышеприведенные формулы используются для вычисления именно этих процентов.
В формуле постоянно используется значение ОК — размер оставшегося основного долга по ипотеке. С каждым месяцем она будет постоянно уменьшаться, поэтому сокращается и НП — размер начисляемых ежемесячно процентов. Поэтому, ежемесячный платеж постоянно будет меняться, постепенно уменьшаясь из месяца в месяц.
Он не может быть одинаковым, так как рассчитывается на основе показателя оставшегося долга по ипотеке. Так как заемщик постоянно вносит деньги, то эта задолженность уменьшается, как и сумма начисляемых процентов.

Пример, как рассчитан и уменьшается со временем дифференцированный платеж

В самом начале, например, в первый месяц выплаты будут самыми большими, так размер основного долга наибольший. Потом платеж будет постепенно снижаться. В последний месяц заемщик внесет наименьшую сумму. По этой причине многие выбирают именную дифференцированную схему расчетов по ипотеке. В самом начале придется не так легко, так как платежи будут наибольшими. Зато потом они снижаются, а в конце срока кредитования и вовсе будут минимальными.

Используем кредитный калькулятор

Если использовать вышеприведенные формулы, то придется самостоятельно проводить вычисления. К тому же, для детальных подсчетов потребуются таблицы Excel, благодаря которым можно увидеть изменения размеров остатка по основному долга и начисляемых процентов в динамике. Для многих это вызывает трудности, поэтому есть оптимальный, третий вариант того, как рассчитать платеж по ипотеке за пару минут. Для этого есть ипотечный онлайн-калькулятор.

Он содержится на различных сайтах и похож больше на бланк или табличку, которую нужно просто заполнить. К тому же, калькулятор ипотеке поддерживает сразу две опции:

• Вычисления платежей по аннуитетной схеме.
• Расчет дифференцированного платежа.

То есть, в форме онлайн-калькулятора можно выбрать нужную схему — для этого есть соответствующая опция.

Онлайн-калькулятор для расчета платежей за квартиру по ипотеке

Для вычисления ежемесячных платежей понадобится указать в форме такие исходные данные:

• Размер кредита, который выдается клиенту в самом начале.
• Выбрать валюту взятой ипотеки.
• Годовая процентная ставка в %.
• Срок кредитования в месяцах.
• Сумма ежемесячных комиссий. Обычно она указывается в %.
• Единовременные комиссии.
• Дата, когда начинается погашение долга, то есть внесение первого платежа. Указывается год и точный месяц.

Иногда в калькуляторе есть возможность вычислить платеж не на основе суммы кредита, а стоимости недвижимости. Тогда в форме указываем именно эту цифру. После заполнения всех пустых полей, нужно нажать на кнопку расчета. После этого на сайте сразу же отобразится сумма ежемесячного платежа и другие важные данные. Иногда видна даже инфографика — все зависит от того, какой ипотечный калькулятор был выбран.

Какой платеж выгоднее по расчетам — аннуитетный или дифференцированный

Существует миф о том, что от выбора схемы взносов по ипотеке зависят размер ежемесячных платежей. Если выбрать аннуитет, то необходимо каждый месяц переводить банку одну и ту же сумму. При дифференцированном платеже она другая: сначала высокая, а потом снижается из месяца в месяц. Если провести расчеты платежа по ипотеке по двум схемам, используя одни и те же данные, то получатся разные цифры. Потребители начинают их сравнивать и искать наиболее выгодный вариант, и это — ошибка.

Какой платеж выгоднее по расчетам — аннуитетный или дифференцированный

Если потратить немного больше времени и суммировать все ежемесячные суммы взноса по ипотеке в обоих схемах, то в результате получится одна и та же цифра. Проще говоря, общая итоговая сумма долга будет все равно одной и той же. Выше расписано, как рассчитать платеж по ипотеке при аннуитетных и дифференцированных платежах. Только сделать это нужно за каждый месяц, чтобы потом суммировать все платежи между собой. После этого наглядно станет видно, что при любой схеме размер долга по ипотеке будет одинаковым.

Для одних потребителей важно преодолеть все трудности на начальном этапе после взятия ипотеки. Они выбирают дифференциальные платежи, когда нужно перечислять больше всего средств в первые месяца после оформления кредитного договора. Другие же предпочитают стабильно вносить одну и ту же сумму, выбирая аннуитет.

Вступайте в нашу группу вКонтакте