В закладки Заглянув к нам, вы сможете прочитать про кредитование, ипотека, вклады, депозиты и прочее.
Присоединяйтесь к нам и следите за новостями в социальных сетях
Основным принципом портала является сравнение вариантов и выбор наиболее выгодного
Наш партнер BANKI.RU

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Возврат страховки по потребительскому кредиту – спорный вопрос. Часто страховые компании попросту пользуются незнанием клиентов своих прав и отказывают в этом полностью необоснованно. Поэтому клиент должен знать на что обращать внимание, чтобы вернуть свои средства в том случае, если такая услуга является ненужной.
Возврат страховки

Возврат страховки

Возможность возврата

Возврат страховки по потребительскому кредиту: законодательное регулирование

Возврат страховки по потребительскому кредиту: законодательное регулирование

Получить возврат страховки по потребительскому кредиту возможно в том случае, если иное не предусматривается ранее подписанным соглашением. Именно поэтому клиенту необходимо в первую очередь внимательно ознакомиться с подписанным договором, а уже затем обращаться в страховую компанию.

Законодательная трактовка

На законодательном уровне вопросы по поводу договора страхования (а также возврат страховки по потребительскому кредиту) регламентируются в общем порядке как и в отношении других гражданско-правовых договоров. Соглашение может быть расторгнуто в общем порядке:

  • если одна из сторон желает отказаться от исполнения договора;
  • сторона не выполняет свои обязанности;
  • изначально при заключении соглашения были нарушены правила оформления или законодательные требования.
Возврат страховки по потребительскому кредиту: анализ пунктов договора

Возврат страховки по потребительскому кредиту: анализ пунктов договора

Обычно в любом договоре должен присутствовать пункт о его расторжении. Если таковой пункт отсутствует, то возможность предусматривается по умолчанию. При этом какие-то штрафы или компенсации за неисполнение договора не учитываются.
Вернуть внесенные за страховку средства возможно, но здесь есть оговорка – если другое не предусматривается самим договором. Часто страховые компании и банки пользуются тем, что заемщики не читают полностью договор и поэтому включают туда пункты, запрещающие расторжение договора. Точнее формально запретить расторжение крайне сложно, а вот возврат суммы – реально. Проще говоря, даже если клиент инициирует расторжение договора, то это является реальным, но при этом вернуть уже уплаченные средства он не сможет.
По факту если такой пункт включен в договор, то даже после погашения всего кредита заемщик остается застрахованным и вернуть свои средства он не сможет.

Юридически вернуть свои средства по таким договорам возможно в том случае, если признать его недействительным, а это возможно только если в документ не включено какое-то существенное условие, сторона находилась не в состоянии самостоятельно принимать решение, подписала договор под давлением. В иных же ситуациях страховая компания сможет истребовать компенсации за неисполнение договора. Законодатель здесь придерживается такой точки зрения: если договор был заключен и составлен правильно, то его пункты должны соблюдаться и поэтому возможность возврата страховки определяется только условиями договора. Если такой пункт отсутствует, то вернуть страховые взносы будет возможно в стандартном порядке.

Можно ли на практике

Хотя законодательство и полностью на стороне потребителя услуги в решении вопроса возврата страховки по потребительскому кредиту, но все же на практике добиться справедливости бывает сложно. Причина в изначальном поиске стороны, к которой возможно обратиться. Часто клиенты сразу обращаются в банк для решения вопроса. Но там добиться можно не часто – договор страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Даже если она является подразделением банка, то все равно обращение должно быть направлено на юридический адрес этой организации. На практике бывает сложно получить ответ (дозвониться или даже найти офис).

Также следует учесть, что многие заемщики при оформлении кредита не читают внимательно все то, что они подписывают. В договоре может быть предусмотрен ограниченный период на отказ (к примеру, 2 недели после оформления) или же вовсе невозможность вернуть свои средства.
Законодательно клиент может отказаться от исполнения договора, если он ему был навязан, но доказать это практически невозможно, даже если работники банка отказывались оформлять без этого кредит.

Другой вариант: если кредит был предоставлен на более выгодных условиях с учетом оформления страховки. В этом случае такое условие может быть признано абсолютно законным, ведь заемщик имел полное право получить займ на общих основаниях без льготных процентных ставок.
Но даже в этом случае клиент сможет отказаться от страхования хоть и на следующий день, если это условие не было задокументировано, а лишь озвучено в устной форме кредитным специалистом.

Исключение составляют ситуации, когда договоры изначально оговаривают условия друг-друга. К примеру, если в договоре кредитования изначально прописываются льготные процентные ставки при условии оформления договора страхования. Тогда отказаться от страховки возможно только переоформив договор кредитования на других условиях. На это банк имеет право не пойти, а отказаться от страховки без этого будет невозможно, ведь это является нарушением условий соглашения со стороны заемщика. Единственный выход в такой ситуации – погасить кредит досрочно, перекредитовавшись в другом банке. В этом случае формально страховая компания и банк ничего не могут требовать от заемщика, ведь время до истечения срока кредитования он не пользовался услугами страхования и средствами банка.
Часто представители страховой компании стараются найти любые объяснения, чтобы отказать заемщику в возврате средств. В этом случае разрешить спорную ситуацию можно только в судебном порядке. Но если заемщик будет настроен серьезно, то у него есть все основания добиться справедливости.

Важно! Обратиться за возвратом страховки следует как можно быстрее после принятия такого решения. Даже если кредит был погашен, то договор страхования все равно продолжает действовать до тех пор, пока клиент не обратиться с соответствующим заявлением. Поэтому если клиент после закрытия кредитного договора обратиться в страховую компанию за возвратом страховых платежей спустя 2 месяца, то за это время также будут списаны платежи.

Звонок в страховую компанию

Звонок в страховую компанию

Оформление возврата

Чтобы оформить возврат страховки по потребительскому кредиту клиенту необходимо обратиться в ту компанию, с которой был заключен договор страхования уже после того, как кредит будет закрыт. При этом надо понимать, какую сумму возможно требовать и что нужно сделать для того, чтобы ее получить.
Обращение за возвратом страховки

Обращение за возвратом страховки

Размер суммы

Обращаясь в банк, заемщик должен быть готов к тому, что возврат страховки по потребительскому кредиту возможен не в полном объеме. Ошибочным является мнение некоторых заемщиков о том, что при досрочном расторжении договора страхования они смогут вернуть всю уплаченную за страховку сумму. Это не верно даже с юридической точки зрения согласно законодательству.
Даже если клиент отказался от кредита сразу же, то комиссии (регламентированные тарифами банка) будут взяты за изначальный перевод средств на счет страховой компании.
Но если комиссии отсутствуют, то все равно определенную сумму придется все же заплатить. Причина в том, что по факту человек все же некоторое время был застрахован и поэтому теоретически мог получить компенсации от страховой компании. В этом случае сумма за использование страховки рассчитывается пропорционально тому периоду, в течении которого кредитный договор был действующим.
За то время, которое по факту клиент не пользовался страховкой, ему должны вернуть сумму.

Пример: Договор был оформлен на год. За страховку было взято за этот период 1500 рублей. Если клиент решит закрыть кредит досрочно спустя 5 месяцев, то за 7 ему должны будут вернуть плату за страховку. Размер возврата в этом случае составит 1500/12*7=875рублей.

Так как сумма страховки входит в тело кредита, то на нее также начисляются проценты за пользование средствами банка. Поэтому банк должен не только уменьшить кредит на эту сумму, но и пересчитать проценты. Но при этом возврат процентов за уже прошедший период не возможен, так как формально банк перечислил средства и за них имеет право получить должные проценты согласно условиям кредитного договора.

Если заемщик обращается за возвратом суммы в страховую компанию (что чаще и происходит), то тогда ему необходимо требовать только сумму перечислений за оставшийся период, проценты здесь не учитываются никак. Банком же производится перерасчет процентов в любом случае, так как предоставленными средствами клиент не воспользовался и закрыл кредит досрочно.
Когда обращение о расторжении договора страхования не связано с досрочным погашением, то тогда подать такое заявление заемщик имеет право в любой момент. После получения официального ответа ему может быть пересчитана сумма на момент принятия решения пропорционально тому, в течении какого времени заемщик не воспользуется страхованием.
Подсчет суммы

Подсчет суммы

Алгоритм

Чтобы получить возврат страховки по потребительскому кредиту заемщику необходимо выполнить такие действия:

  • найти непосредственно договор страхования (не кредитования!) и узнать, с какой организацией он был заключен;
  • обратиться в компанию с заявлением с просьбой расторгнуть договор страхования (можно привести дополнительные ссылки на законодательные нормы и пункты договора);
  • дождаться ответа.

Передать заявление можно удобным способом: передать лично (или через своего юридического представителя, у которого имеется нотариально заверенная доверенность) или направить по почте. При отправлении почтой важно оформить заказное письмо и приложить опись вложения. Если в этом случае прилагаются какие-то копии документов, то их необходимо заверить у нотариуса.
В заявлении необходимо указать пункты:

  • от кого и кому направляется;
  • номер заключенного договора (дата заключения);
  • изложение просьбы и ссылка на подтверждающие право нормы;
  • перечень приложений, если таковые имеются;
  • заявленные требования (привести подробный расчет суммы).

В заявлении уточнить, каким образом должен быть передан ответ. По умолчанию принято считать, что иначе ответ будет передан, как изначально поступило заявление.
Если ответ будет положительным, то страховая компания переведет сумму по тем реквизитам, которые изначально могут быть указаны в заявлении или же свяжется с клиентом, чтобы оговорить способ передачи средств. В случае отказа клиент имеет право обратиться в суд или в Роспотребнадзор (юридически он является потребителем услуги страхования и в случае возникновения нарушений его прав он может обратиться в статусе потребителя). Практика показывает, что лучше все же сразу обращаться в суд – таким образом можно надеяться на непосредственный возврат положенных средств, в то время как Роспотребнадзор не имеет права что-то взыскивать принудительно и в случае повторного отказа страховой от уплаты организация в любом случае будет вынуждена передавать дело в суд.

При этом человек должен четко понимать, что для разрешения подобных споров необходимо в обязательном порядке все оформлять документально. Если в страховой компании отказались вернуть деньги в устной форме, то это ничего не значит. Необходимо написать заявление и получить отметку о том, что оно было принято к рассмотрению. В течении 2 недель на него обязаны дать официальный ответ. Даже если это отказ, то он должен быть аргументирован и подкреплен ссылками на нормативные акты и пункты договора. Если ответ не был предоставлен, то следует обратиться в государственные органы, акцентировав внимание на том, что заявление было направлено. При желании после заявления можно составить дополнительно претензию (важно это, если был предоставлен письменный отказ) – это является попыткой мирного урегулирования спора.
Переговоры со страховой компанией

Переговоры со страховой компанией

Итог: если в заключенном договоре отсутствует пункт, запрещающий досрочное расторжение договора, то в любом случае это можно требовать. Главное – уметь аргументировать требования, отстоять правоту. При необходимости можно обратиться в суд – в таким спорах он всегда будет на стороне заемщика. Поэтому вернуть страховку по кредиту на практике реально.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Система страхования вкладов физических лиц

Государством разработана система страхования вкладов физических лиц, которая имеет и свою законодательную базу. Она позволяет быстро осуществить выплаты вкладчикам в том случае, если банк прекратил свою деятельность. Деньги направляются из независимых государственных источников и будут гарантировано выплачены, даже если банк объявит себя банкротом. Сумма возмещения по вкладу в одном банке не превышает 700 тысяч рублей.

Мировая практика и система страхования вкладов физических лиц в России

Во всех развитых странах есть система страхования вкладов, благодаря которой может быть возвращена значительная сумма денег клиентов разных банков. Они направляются из независимых фондов, которые осуществляют выплаты в обязательном порядке. Вклады защищаются государством, а также рядом принятых законодательных актов. Такая система страхования позволяет справиться со следующими проблемами и задачами:

  1. Своевременно вернуть деньги вкладчикам, даже если банк прекратил деятельность.
  2. Предотвратить панические настроения бывших клиентов банков.
  3. Обеспечение стабильного развития всей банковской системы, предупреждения кризисов в этой сфере.
  4. Повешения уровня доверия потребителей к самим банкам. У них создается обоснованная уверенность в том, что их деньги будут возвращены в любом случае.

Многие российские потребители считают, что система страхования требует и заключения страхового договора с банком, но это не так. По Закону не нужно подписывать никакой дополнительный договор: возврат средств буде гарантирован и без него. Возврат осуществляется не только денег, размещенных на депозитах, но и тех, что были на обычных банковских картах, в том числе и кредитных.

В 2004 году было основано «Агентство по страхованию вкладов».  Это российская государственная корпорация, которая призвана следить за выполнением закона о страховании вкладов физлиц, а с 2014 года — и индивидуальных предпринимателей. Агентство создали и из-за того, что в конце девяностых в РФ наблюдались кризисные явления в банковской сфере. Нужно было подавить панику, вернуть средства клиентов разорившихся банков и поднять развитие сферы на новый уровень, повысить доверие потребителей.

Агентство по страхованию вкладов призвано справляться с такими задачами:

  1. Управление основным Фондом страхования всех осуществленных банковских вкладов.
  2. Создание реестра всех вкладчиков.
  3. Осуществление выплат, если наступил страховой случай.

Как видно, именно Агентство занимает выплатой и возвратом средств бывшим владельцам депозитов, банковских счетов и карт. Оно является государственной структурой и руководствуется Законом.

Механизм страхования и ограничения на выплаты физлицам

Государственная система страхования вкладов физических лиц имеет свой механизм действия, благодаря которому деньги могут быть своевременно возвращены вкладчикам. Механизм возврата следующий:

Сумма страховки взимается с самого банка, а не держателей депозитов в нем. Страхование распространяются на все депозиты физических лиц, а также на открытые карты. Но есть и исключения, на которые страхование не распространяется:

  1. Счета нотариусов, адвокатов, используемые ими в своей деятельности.
  2. Счета ИП, которые не являются юридическим лицом.
  3. Средства, которые были переданы в доверительное управление.
  4. Вклады в зарубежных филиалах и в виде драгоценных металлов.
  5. Вклады, которые открываются на предъявителя.

К страховым случаям относится аннулирование лицензии банка и введение моратория на выполнение требований кредиторов банка. Все это осуществляется исключительно Центральным Банком России. Страховой случай возникает в период кризиса, полного банкротства банка или возникновения у него финансовых проблем. Все это влечет за собой ситуацию, когда он не может вернуть средства вкладчиков.

Как применяется система страхования вкладов физических лиц

Вкладчики могут получить компенсацию только после наступления страхового случая. Тогда все выплаты им производит Агентство по страхованию вкладов. По Закону механизм возврата средств должен быть следующим:

  1. Компенсация составляет 100 % от размера банковского вклада. При этом сумма возврата не может быть больше 700 тыс. рублей. Даже если у вкладчика было размещено в банке более одного миллиона рублей, ему будет возвращено только 700 тысяч.
  2. Если клиента банка одержал в нем валютный вклад, то для расчета компенсации учитывается такой курс Центрального банка, который был на момент наступления страхового случая.

Если вкладчик хочет, чтобы ему была возвращена полная сумма, превышающая 700 тысяч рублей, то ему необходимо было открывать счета в разных банках. Тогда возмещение поступит по каждому банку. Вернуть свои средства в большом объеме можно и в конкурсном порядке, то есть при парализации имущества банка. Но деньги поступят в порядке очереди.

Страховой случай может распространяться одновременно и на размещенный депозит, и на открытый кредит. Если у клиента банка был открыт вклад и взят кредит, то Агентство рассчитает сумму разницы: вычтет из компенсации по депозиту все оставшиеся кредитные обязательства.

Порядок перечисления компенсаций физическим лицам следующий:

  1. Агентство по страхованию вкладов получает от банка отдельный реестр, где указаны все его обязательства перед вкладчиками, список таких физических лиц. В течение недели со дня получения этого реестра Агентство опубликовать сообщение в печатном издании, где есть данные о порядке возмещения вкладов. Как правило, публикация размещается в «Вестнике Банка России» или другом издании.
  2. В течение одного месяца каждый вкладчик получает от Агентства специальное сообщение. В нем есть информация о порядке получения страхового возмещения.
  3. Физическое лицо обязано написать заявление и направить его в Агентство. Заполнять его нужно согласно отдельной форме. К этому документу нужно приложить копии паспорта и т.д.
  4. После приема пакета документов с заявлением Агентство по страхованию вкладов предоставляет физлицу выписку. В нем значится сумма компенсации, которая выплачивается в течение 14 дней с момента приема заявления от вкладчика.
  5. Случается, что физическое лицо не согласно с суммой компенсации. Тогда он может собрать новый пакет документов и предоставить его в Агентство. Эти бумаги должны доказывать то, что компенсация является недостаточной. Они направляются в банк, который также должен исправить данные в реестре и заново их подать в само Агентство. Тогда вкладчику будет оплачена сумма компенсации.

Система страхования вкладов физических лиц предполагает выплату компенсаций разными способами: наличными или же путем перевода средств на счет. Счет указывается самим клиентом или же открывается Агентством в банке-агенте. Все средства являются собственностью Фонда обязательного страхования, деятельность которого регулируется на государственно уровне. Деньги в него направляются из следующих источников:

  1. Страховые взносы, которые ежеквартально перечисляют сами банки;
  2. Взносы самого государства, которые носят имущественный характер;
  3. Доходы, которые получает сам Фонд от инвестирования в разные направления.

Физическим лицам выплачивает деньги не сам банк, а Фонд обязательного страхования. Механизм и порядок перечисления контролирует Агентство по страхованию вкладов. Конечно же, часть средств может быть получена и от реализации имущества банка. Что касается максимальной суммы компенсации, то за последние годы она возросла в несколько раз. Теперь она составляет 700 тысяч рублей.

Физическое лицо, имея вклад в одном банке, не может получить сумму компенсации больше 700 тысяч. Она может быть больше только в том случае, если возмещении проводится одному лицу по вкладам сразу в нескольких банках. Благодаря Фонду и Агентству можно предупредить панику среди вкладчиков, а также поддержать стабильное развитие всей банковской системы. Потенциальные клиенты банков могут быть уверены в том, что они имеют гарантии и в любом случае вернут свои средства обратно. У них вырабатывается доверие к банкам и всей системе в целом.
 

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы

Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы

Есть целый перечень полезных советов о том, как взять самый выгодный автокредит. Выгода может заключаться в низкой процентной ставке и/или в оптимальных сроках кредитовании, отсутствии комиссий и т.д. Автомобиль — это движимое имущество, которое также подлежит страхованию. Если речь идет о взятии займа на его покупку, то банки или другие кредитные организации обязательно предложат КАСКО. От этой страховки вряд ли можно будет отказаться, хотя она является дорогостоящей. Далее следует подробная информация о том, как выбрать выгодную программу автокредитования, на что обратить особое внимание.

«Подводные камни» с КАСКО, от которого нельзя отказаться при автокредитовании

На самом деле, от КАСКО всегда можно отказаться — это право каждого потребителя, пришедшего за кредитом. Но вряд ли в таком случае будет выдан сам займ. Банк заинтересован в том, чтобы клиент купил именно этом страховой продукт по двум причинам:

  1. КАСКО покрывает полную стоимость автомобиля, если произойдет страховой случай. К примеру, если виновником аварии будет заемщик, то все равно страховая компания покроет все затраты. Даже если автомобиль будет не подлежать восстановлению, то страховые выплаты полностью возместят его стоимость. Часть средств из них (или полная сумма) будет направлена на погашение задолженности по автокредиту. Именно так банк получит все платежи от клиента, а последнему не нужно будет нести двойные расходы. КАСКО — это более дорогостоящий страховой продукт, чем ОСАГО, но он стоит потраченных денег, так как включает больше количество страховых случаев.
  2. Банк предлагает купить КАСКО только от конкретной страховой компании. Если обратить внимание на страховое предложение, то окажется, что банк предлагает приобрести КАСКО только от одной или, максимум, двух компаний. У заемщика, по сути, нет выбора. Он вынужден приобретать предложенную страховку на конкретных условиях. Как правило, она имеет немного завышенную стоимость. Это связано с тем, что банк может сотрудничать с той самой страховой компанией. За каждый заключенный в банке договор она выплачивает ему определенную сумму или процент от этой сделки.

Вопрос: Что делать, если в банке предлагают взять автокредит с дорогостоящим КАСКО?

Ответ:

«Сейчас вряд ли найдется банк, который выдаст автокредит без покупки заемщиком КАСКО. Стоимость этой страховки распределяется на весь срок кредитования и включается в ежемесячные платежи. Поэтому эти затраты вряд ли будут такими ощутимыми для заемщика, так как они будут равномерно распределены на весь период погашения автокредита. Без КАСКО вряд ли можно будет обойтись, да и все-таки это страхование может покрыть многие страховые случаи. Это еще и дополнительное страхование ответственности, имущества и в том случае, если виновником ДТП будет сам заемщик.

Как тогда приобрести более доступную по стоимости страховку, если банк предлагает КАСКО только от одной страховой компании на невыгодных условиях? Следует просто проанализировать предложения на рынке от разных страховых организаций. Их стоимость КАСКО может быть и меньше той, что предложили в банке. Расхождения все же могут быть, но не более, чем на 10 %. Если цена страховки намного выше, то нужно рассмотреть другие кредитные предложения. Следует узнать условия актокредитования в нескольких финансовых организациях и выбрать тот вариант, где есть более выгодные условия, в том числе и приемлемая цена страховки.»

Все знают, что страховку для уже купленного в кредит автомобиля нужно продлевать каждый год. Перед подписанием кредитного договора в банке нужно узнать о том, как будет рассчитываться стоимость страховки на второй и последующие годы. Самым выгодный вариант — это цена КАСКО, которая исчисляется процентами от остаточной стоимости транспортного средства. Как известно, она постоянно снижается. Если же стоимость КАСКО будет вычисляться на основе первоначальной цены автомобиля, то во второй и последующие года страховка будет точно такой же дорогостоящей. Все эти нюансы следует узнать перед подписанием договора автокредитования.

Основные условия договора автокредитования

Каждого, кто покупает транспортное средство в кредит, интересует несколько основных условий договора:

  • Процентная ставка. Чем ниже проценты по автокредиту, тем лучше для самого заемщика. Но нужно поинтересоваться о том, есть ли какие-либо дополнительные комиссии банка, входят ли они в сумму регулярных платежей. Если они есть, что низкая процентная ставка все равно не делает автокредит выгодным. Нужно обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на размер самих ежемесячных платежей.
  • Срок кредитования. Чем раньше будет погашен кредит, тем быстрее сможет заемщик перейти на удобный для него способ страхования автомобиля, отказавшись от дорогостоящего КАСКО. Большинство потребителей не могут погасить автокредит в течение 1-2 года, а делают это намного дольше. Самым оптимальным сроком кредитования являются 5 лет. Если же растянуть погашение займа на 10 и более лет, то, конечно же, платежи будут меньшими, но выплаты затянуться на долгие годы. Вряд ли кому-либо захочется выплачивать автокредит с десяток лет, так как за это время возникнет желание и вовсе поменять автомобиль. Вряд ли это будет возможно, так как он является залоговым имуществом банка, хоть и принадлежит заемщику.
  • Сумма первоначального взноса. Чем выше будет сумма первого взноса, тем меньше нужно будет платить ежемесячно. Проценты начисляются на сумму автокредита, из которой вычитается первый взнос. Как правило, он составляет 20-30 % от стоимости транспортного средства. Если же на руках есть намного большая сумма, и не хватает меньше 50 % от стоимости машины, то нет смысла брать автокредит. При подписании такого договора обязательным условием является то, что транспортное средство становится залоговым имуществом. Оно находится под арестом банка до тех пор, пока заемщик не выплатит весь кредит. Поэтому лучше взять просто потребительский кредит, если на руках есть хотя бы половина суммы от стоимости автомобиля. Тогда он не будет являться залоговым имуществом.

Возможность досрочного погашения

Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы

Возможность досрочного погашения

Иногда заемщик желает погасить свой автокредит досрочно. Он располагает средствами, хочет погасить остаток заложенности и закрыть договор. Но для многих станет сюрпризом пункт договора, в котором значится, что за это следует доплатить комиссию или определенную сумму денег. У многих банков досрочное погашение возможно только с применением штрафных санкций к заемщику. Если он хочет быстрее погасить авторкедит, то должен за это доплатить.

Вопрос: Что делать, если за досрочное погашение нужно дополнительно платить банку?

Ответ:

«Стоит внимательно читать условия договора и выбирать такую программу автокредитования, в условиях которой есть возможность бесплатного досрочно погашения займа. Банки сравнительно недавно стали брать комиссии за досрочное погашение, поэтому можно найти такие программы, где нет такого условия.»
Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы

Что делать, если за досрочное погашение нужно дополнительно платить банку

Чтобы найти самый выгодный автокредит, нужно обратить внимание на процентную ставку, сроки погашения, дополнительные комиссии, стоимость страховки и сумму обязательного первоначального взноса.

Видео (статья Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы): Выгодный автокредит. Как выбрать самый выгодный автокредит?

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В настоящее время испозьзование кредитов для осуществления задуманных целей – распространное явление. Конечно банки предоставляют эту услугу не из чувства сострадания, а исключительно ради прибыли. В дополнение, бывает еще навязана и процедура страхования. После получения заветной суммы, у многих людей возникает желание вернуть средства, внесенные за страховой полис.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Часто о том, что данная страховка является необязательной, клиент узнает уже в процессе изучения договора в домашних условиях, т. е. после его подписания и внесения денег в кассу. Что делать, если вы попали в такую ситуацию?

Страховка по кредиту

Страховка по кредиту

Можно сразу сказать, что схема возврата денег существует, она оправдана законом, но учитывая случаи из жизни – вернуть (выбить) все уплаченные деньги назад будет крайне сложно. Увеличить свои шансы на получение компенсации возможно досрочно оплатив кредит в полном объеме. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении подтвержден действующим законодательством (958 ГК РФ).

При подобных обстоятельствах можно обратиться за помощью к профессиональным юристам. Ну а тем, у кого нечем оплачивать юридические услуги, можно попробовать разобраться в ситуации самостоятельно, опираясь на букву закона.

Итак, попробуем разобраться. Ниже располагается вся информация, которая может быть полезной.

Существует несколько типов страхования. Их, как правило, назначают соответственно категории займа. Вот некоторые примеры из практики:

  • больше всего востребован потребительский займ, в дополнение к нему страхуют здоровье и жизнь клиента, оговариваются и случаи внезапной потери работы;
  • если займ нужен для покупки машины, рекомендуют оформить договор КАСКО;
  • при оформлении ипотеки страхуют имущество.

Каков процесс страхования:

  • заемщик определяется с видом интересующего его кредита;
  • диалог с менеджером заканчивается соглашением заемщика на приобретение страхового полюса (с этого самого момента вся процедура кредитования значительно упрощается);
  • банк дает одобрение на выдачу денег;
  • подписание договора;
  • оплата услуг.

Если же вы наотрез отказались оформлять страховку, банк оставляет за собой право отказать вам в кредите. А вот навязывать страхование менеджеры не имеют права. Об этом гласит ГК РФ № 958.

Кстати, заемщик всегда должен иметь выбор между страховыми компаниями. Например, Сбербанк имеет около 30 страховых компаний, сотрудничающих с ним и одну собственную (как часть холдинга). Но вы можете выбрать любую, не только из компаний-партнеров.

Длительность страхового периода равен количеству дней, отведенных на возмещение долга.

Для оформления страховки достаточно иметь при себе паспорт и документы о праве владения недвижимостью.

А что вообще гарантирует страховка по кредиту?

Для банка

Гарантии страховки по кредиту

Гарантии страховки по кредиту

В случае финансовых затруднений по ряду причин (тяжелая болезнь, уменьшение заработной платы и др.) страховик становится ответственен по задолженностям клиента пред банком. Это оправдывает увеличение страховых сумм относительно к суммам, выдаваемым. Одним словом, все устроено так, чтобы банку была хоть какая-то выгода.

Во всех описанных случаях страховку предоставляет не сам банк, он лишь служит посредником между страховой компанией и страхуемым. Это правило срабатывает и тогда, когда данная страховая компания обязана своим существованием данному банку.

Для заемщика

Что гарантирует страховка по кредиту

Что гарантирует страховка по кредиту

О полезности страхования для заемщика говорить просто нечего, он должен оплатить неудержимо растущий процент долга, да еще и полюс. Страховые агенты аргументируют пользу от страхования так: в случае перехода на инвалидность или смерти недоплата будет закрыта страховой компанией, не перейдет по наследству. Но наследники просто могут уйти от права наследования. Получается, что смысла в страховании кредита просто нет.

Менеджеры банка обязаны активно продавать дополнительные услуги своего банка, это их прямая обязанность. Мало того, они могут настойчиво уверять в необходимости процедуры страхования, не оставляя клиенту выбора. В практике бывают даже случаи, когда служащий банка вносит стоимость полиса при оформлении кредита, вообще не озвучивая предложение о страховании. Это грубое нарушение закона. А вот доказать вину менеджера может быть очень трудно.

Как происходит процедура возврата

С лета 2016 года вступил в силу закон, разрешающий возврат страховки. Даже есть возможность получить назад все вложенные деньги, если только успеть написать заявление в «период охлаждения» – в течение первых пяти дней после оформления. В ином случае нужно быть морально готовому к перерасчету и значительному уменьшению суммы. Обычно клиент получает часть денег в виде годовой ставки.

Не забудьте в заявлении указать реквизиты для свободного перечисления вам средств. Заявление пишется на имя страховой компании. Хотя банк может согласиться произвести процедуру возврата через свою кассу, но решить этот вопрос должна именно страховая компания. Если она находится далеко за пределами города, можно отправить заявление заказным письмом, но обязательно с уведомлением.

Через десять дней должен будет прийти письменны ответ. Чаще всего это отказ. Тогда надо составить еще одно заявление – исковое, отстаивая дальше свои интересы в суде.

Опираясь на действующий закон нужно утверждать, что досрочное погашение суммы кредита дает право вернуть деньги (хотя бы частично), внесенные на страхование строка кредитования, если договор страхования на тот момент еще действует.

Чтобы произвести возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, необходимы и другие документы.

Как происходит процедура возврата страховкиВот список документов, прилагаемых к заявлению:

  • копии договоров (кредитного и страхового);
  • выписка из банка о проведенной оплате суммы долга;
  • копия паспорта и идентификационного кода.

Некоторые банки действительно готовы вернуть вам ваши денежки в полном объеме, даже по истечении первых пяти дней, строк удлинен до 30 дней после подписания договора. Но это единичные случаи, на фоне массовости отказов в выплатах, они выглядят как исключение.

Хотя закон гласит о том, что если отпала надобность продолжать срок действия добровольно принятого страхования, то его можно разорвать в любой момент.

Если возврат страховки по кредиту не удалось осуществить способом переговоров и дело дошло до суда, необходимо будет акцентировать внимание на принуждении подписания договора о страховании со стороны представителя банка.

Но вернуть удастся только вид страховки, который официально относится к добровольным.

Т. е. при оформлении потребительского займа должна осуществляться выдача кредитов без страховки.

Чтобы судиться с компанией, нужны деньги, время, моральный настрой. Но и всего этого бывает мало для одержания победы, как показывает практика. В лучшем случае вам удастся вернуть лишь малую часть потраченного.

Теперь пошаговая инструкция к действию

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении:

  • составляем заявление в двух экземплярах;
  • прилагаем остальные документы (описаны выше);
  • доставка этого пакета документов в офис;
  • ожидаем ответа в течение 10 дней;
  • на вашем, вернувшемся, бланке заявления должна быть поставлена отметка даты принятия заявления агентом;
  • если пришел отказ, можно пожаловаться начальнику лично, записавшись к нему на прием;
  • можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой, или в ЦБ РФ;
  • крайний шаг – составить исковое заявление, привлекая на помощь юристов.

Правила заполнения заявления

Сначала заполняется стандартная «шапочка», с точным указанием всех реквизитов. Здесь указывается, кому адресовано заявление и от кого.
Далее указываем: «Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении».
Описываем ситуацию.
Важно указать номер кредитного договора, когда заключен, с кем, на какой строк.
Прописываем сумму, потраченную на покупку страхового полиса и строк его действия.
Просьба о возмещении с ссылкой на закон. Можно описать обстоятельства, которые привели к необходимости поиска средств в такой способ.
Важно указать номер счета, на который можно будет перечислить деньги.
Внизу указываете все свои контакты: точный адрес, телефоны.
Подпись с указанием в скобках фамилии и инициалов.

Не подлежат возврату такие виды страхования кредитов

  1. КАСКО. Банк может правомерно ввести обязательный договор о страховании при предполагаемой покупке авто за счет оформляемого кредита.
  2. Страхование недвижимости – обязательная мера при оформлении ссуды под залог и ипотеки.
    Если было оформлено коллективный договор, он тоже не подлежит возврату ни в период первых пяти дней, ни позднее.

Остальные разновидности страхования, которые обычно предлагаются при кредитовании, должны заключаться только на добровольной основе.

Вот некоторые виды добровольного страхования:

  • защита от финансового риска;
  • на случай внезапного сокращения должности на предприятии;
  • страхование имущества;
  • титульное;
  • при инвалидности или смерти.

Заемщик не обязан подписываться на данное страхование.

На возврат какой суммы можно рассчитывать?Смотря в какой период вы начали осуществлять возврат страховки по кредиту при досрочном погашении:

  • в течение первых пяти дней (а иногда и 30-ти) – могут вернуть все деньги;
  • если процесс начат на строке 1мес. – 3 мес., то можно вернуть около 50%;
  • если еще позже – возврат будет произведен с учетом количества дней, на протяжении которых вы пользовались страховкой.

При любых обстоятельствах придется потерять 13% от суммы, выделяемые на оплату подоходного налога.

Подытоживая выше сказанное хочется добавить несколько простых советов

Не спешите соглашаться на оплату настойчиво предлагаемого полиса, если вы в нем не заинтересованы. Отказ можно обосновать, приведя к примеру статью № 958 ГК РФ.
Особое внимание обратите на содержание договора, чаще всего там есть отметка, что договор заключается на основании добровольного согласия. Иногда стоит читать заявление вместе с профессиональным юристом, так как оно бывает настолько хитро составлено, что и судебное разбирательство начинать просто не будет смысла.
Если все же полис оформлен, но вы хотите вернуть вложенные в него деньги – поспешите составить заявление в «период охлаждения», равный первым пяти дням.

Не уложившись в данный строк, вы рискуете окончательно потерять деньги. Анализ подобных случаев на практике доказал маловероятность возврата денег по поданному заявлению. Хотя попробовать стоит, ведь вы ничем особо не рискуете, составив такое письмо. А вот при обращении в суд шансы невелики. Чтобы доказать на судебном заседании, что вас заставили застраховаться, нужно пригласить свидетелей, которые это подтвердят. Если таковых нет, то нет и смысла оплачивать юридические услуги при подготовке к судебному процессу, он не закончится для вас выигрышно.

Вступайте в нашу группу вКонтакте
top