Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада

Если обычный депозит приносит доход в виде процентов, то капитализация вклада — это возможность заработать еще большее количество денег. Сначала держатель вклада получает проценты, которые начисляются сверху на основную сумму (тела депозита). Но и эти проценты с основной сумой также можно капитализировать и получить дополнительный доход. Происходит начисление на проценты и тело депозита еще одних процентов. Другими словами, проценты начисляются сверху на уже полученные проценты. Что такое капитализация вклада и формула ее расчета — можно узнать дальше.

Основные особенности капитализации вклада

Капитализация обозначает наращивание своего первично полученного от депозита капитала. При этом очень важно понимать, что под капитализацией вклада подразумевают капитализацию процентов. Это означает, что:

  • Рост дохода происходит за счет начисления процентов на уже полученные по вкладу процентов.
  • В формировании вторичного капитала участвуют не только начисленные проценты, но и тело депозита.
  • Наращивание происходит по формуле сложных процентов.
Важно знать! Часто банки предлагают и перерасчет процентов по депозиту. В таком случае происходит капитализация процентов, благодаря которой, по идее, вкладчик может увеличить свой доход. Предлагаются и отдельные программы с капитализацией и без нее. Но часто случается, что она приносит гораздо меньше дохода, чем обычный депозит. Все зависит от условий депозитной программы конкретного банка, который не хочет терять свои деньги и, естественно, выплачивать своим вкладчикам больше средств. Поэтому важно попросить банковского специалиста просчитать сумму прибыли по разным видам депозита.

Капитализация процентов имеет такие финансовые преимущества:

  1. Увеличивается эффективная ставка по депозиту.
  2. Возрастает и суммарный доход держателя.
Что такое капитализация вклада и ее преимущества

Что такое капитализация вклада и ее преимущества

Капитализация процентов может быть разных видов. К примеру, в зависимости от сроков начисления процентов на проценты, она может быть:

  1. Ежемесячной. Эффективная ставка увеличивается 1 раз в месяц.
  2. Ежеквартальной.
  3. Ежегодной.

Иногда капитализация происходит еженедельно или несколько раз в месяц. Чем чаще она происходит, тем выше доход держателя.

Простое объяснение

О том, что такое капитализация вклада — можно понять на простых примерах. До определенного периода по вкладу держателя, как обычно, начисляются проценты. Далее происходит капитализация, то есть к сумме вклада и уже начисленных на тот момент процентов присоединяются еще одни проценты. Они начисляются сверх всей текущей суммы депозита, его процентов, поэтому и доход вкладчика еще больше увеличивается. Такое увеличение может происходить раз в месяц, квартал, год или с другой периодичностью. Соответственно, чем чаще это происходит, тем это лучше для держателя.

Что такое капитализация вклада: примеры с разными суммами депозита

Что такое капитализация вклада: примеры с разными суммами депозита

Пример:

Вкладчик открыл депозит 1 января со сроком действия в 1 год. Капитализация процентов происходит ежемесячно. Далее происходит следующее:

  1. Спустя месяц (1 февраля) происходит первая капитализация. Все полученные за январь проценты прибавляются к телу вклада.
  2. Через один месяц (1 марта) происходит очередная капитализация. Проценты будут начислять на тело кредита и уже начисленные за январь проценты.

Так будет происходить ежемесячно до окончания срока действия депозита. Поэтому и эффективная процентная ставка значительно повышается. Но это происходит только в том случае, если начисление процентов на проценты происходит достаточно часто. Если же это происходит раз в год, то эффективная ставка увеличится незначительно. Поэтому банки используют термин в качестве рекламного года, говоря о существенном повышении дохода вкладчика, даже если он возрастает незначительно. Иногда даже обычные депозиты оказываются более выгодными чем те, по условиям которых есть нечастая капитализация.

Формула расчета

О том, что такое капитализация вклада — можно понять из формулы ее расчёта с ежемесячным начислением процентов:

S = Р * [1 + (N*d)/100%*D]n

n — количество раз, в течение которых происходит капитализация;

S — конечная сумма депозита, получаемая в самом конце срока его действия;

Р — «тело» депозита;

N — годовая процентная ставка.

D — период от одной процедуры капитализации до следующей. Так как она происходит ежемесячно, то этот показатель будет равен 30 дням.

D — количество дней в текущем году.

Следует сначала рассчитать действие, находящееся в круглых скобках, а потом — в квадратных. Полученное число возводится в степень n.

Что такое капитализация вклада: другая формула

Что такое капитализация вклада: другая формула

«Подводные камни» вклада с капитализацией

Когда потенциальные держатели депозитов слышат о капитализации, то у них сразу возникают ассоциации с получением еще большей прибыли. Поэтому они делают выбор в пользу именно такого вклада, а не обычного. Но вряд ли банки просто так будут предлагать депозиты с большей доходностью. В них могут быть включены дополнительные комиссии за пользование интернет-банкингом, обслуживание и т.д. Снятие средств также может происходить по более высокому тарифу. Важно обо всем этом узнать в процессе подписания договора, а не после этого.

Интересно знать! Что касается выбора денежной единицы, то не всегда валютный вклад является более выгодным, чем тот, что был открыт в национальной валюте. Лучше просчитать все риски наперед, а не надеяться на стабильность курса или его повышение.

Некоторые банки предлагают выгодные условия капитализации, но вот условия ее начисления достаточно спорные. К примеру, тело депозита в конце срока можно снять в национальной валюте, а проценты — в иностранной. Это не всегда дает ожидаемый результат и может быть вовсе невыгодным вариантом. Это связано с тем, что все расчеты будут осуществляться по курсу, которые более выгоден банку. В редких случаях происходит наоборот. Возможна потеря денег (недополучение прибыли) из-за разницы курсов. Если хорошо разбираться в вопросе, что такое капитализация вклада, то можно самостоятельно просчитать свою возможную прибыль и определить все риски.

Что такое капитализация вклада и ее подводные камни

Что такое капитализация вклада и ее подводные камни

Важно знать! По идее, с капитализацией вклада эффективная ставка будет только повышаться. На деле же оказывается, что все происходит совсем иначе. Сумма начисленных процентов в конце срока такого депозита может быть меньше, чем у обычного вклада. Это связано и с тем, что изначально устанавливается намного меньшая ставка, а сама капитализация происходит раз в квартал или полугодие.

Высокая доходность возможна при частом начислении процентов на проценты, а также при средней или высокой процентной ставке. Но такая ситуация характерна не для всех банков, ведь многие из них предлагают действительно высокий уровень доходности и отсутствие дополнительных комиссий.

Если выбрать депозит с открытием на год и ежегодным начислением процентов сверх основных процентов и тела вклада, то можно только потерять свои деньги. В таком случае не окупится даже уровень инфляции. Сверху основной суммы начисляется слишком малые проценты, а доходность будет рекордно низкой. Поэтому нужно обращать внимание не на процентную ставку, а на сроки открытия и периодичность проведения капитализации. Самый выгодные вариант — это ее осуществление раз в месяц. Если подвести итог, то потенциальному держателю депозита нужно обратить внимание на такие показатели и условия:

  1. Валюта вклада: его тела и процентов.
  2. Периодичность капитализации.
  3. Срок, на который открывается депозит.
  4. Процентная ставка.
  5. Наличие скрытых комиссий, высоких тарифов и т.д.

В развитых странах такие депозиты являются более выгодными, чем другие их разновидности.

 

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Какие вклады самые выгодные

Какие вклады самые выгодные?

Как научиться копить денежные средства?

Как сохранить и преумножить накопленные средства?

Какие вклады самые выгодные

Какие вклады самые выгодные

Накопительный счет

В настоящее время банки предлагают своим клиентам воспользоваться накопительным счетом – «кошельком». Этот счет позволяет не «замораживая» деньги на долгий срок получать дополнительный доход в виде процентов. В среднем ставка по такому счету составляет 4% годовых.

Как копить деньги с помощью накопительного счета

  1. Можно начать копить средства с небольшой суммы. Например, в день зачисления зарплаты мы отчисляем от суммы, например, 10%  (или любой комфортный платеж) на накопительный счет. В день зарплаты, как будто их и нет!
  2. Это позволяет вам получить дополнительный доход.

В итоге имеем накопленные денежные средства (пусть это будет небольшая сумма, но! Запас денежных средств!) + доходность от размещения.

Рассмотрим на примере:

Дата заработной платы Размер заработной платы Сумма размещения на накопительном счете (10% от дохода), руб. Сумма остатка на накопительном счете, руб.

Ваша доходность (4% годовых), руб.

20.01.2017 25 000 2 500 2 500 8,33
20.02.2017 25 000 2 500 5 008,33 16,69
20.03.2017 25 000 2 500 7 525,02 25,08
20.04.2017 25 000 2 500 10 050,1 33,5
20.05.2017 25 000 2 500 12 583,6 41,95
20.06.2017 25 000 2 500 15 125,55 50,42
Результат за 6 месяцев накопления 15 000 15 125,55 175,97

Из приведенных расчетов мы видим, что за полгода, откладывая  всего 10% от заработной платы в 25 000 руб., мы накапливаем БОЛЬШЕ ПОЛОВИНЫ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА (ИЛИ ЦЕЛЫЙ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ АВАНС) = 15 000 руб. + на седьмой месяц размещения средств нам начислено 175,97 руб. (можно пополнить счет мобильного телефона).

Самое главное, что мы можем копить столько времени, сколько нам угодно, а если нам понадобились денежные средства, мы можем воспользоваться ими в любой день, без посещения Банка и без потери процентов!

Какие еще бывают вклады

Самые большие проценты

  • Капитализация процентов – да
  • Пополнение счета – нет
  • Частичное или полное снятие – нет

Вклады с максимальным доходом – это как правило вклады, с которых пополнять и снимать деньги нельзя. Зато это самые выгодные вклады и по ним предлагают самые высокие ставки. Если у вас есть сумма денег, которая вам в ближайшее время не понадобится, то стоит рассмотреть этот вид вкладов.

Вклады средней доходности

  • Капитализация процентов – да
  • Пополнение счета – да
  • Частичное или полное снятие – зависит от условий конкретного банка

Существуют вклады с возможностью пополнения, но без возможности снятия. По таким вкладам процентная ставка чуть ниже. Внося дополнительные взносы можно заработать неплохой доход. Некоторые банки дают возможность частичного снятия денежных средств, как правило при достижении определенного срока вклада (например, вклад открыт на 1 год, а частичное снятие возможно на сроке 6 месяцев).

Вклады с меньшей доходностью – универсальные

  • Капитализация процентов – да
  • Пополнение счета – да
  • Частичное или полное снятие – да

И, конечно, универсальные вклады. Тут можно как пополнять, так и снимать деньги. Нужно отметить, что зачастую существует неснижаемый остаток, который устанавливается банком. Все что «сверху» неснижаемого остатка снимать можно без потери процентов.

Какие вклады самые выгодные. На что обращать внимание при выборе банка

Надежность банка, страхование вкладов

При выборе банка для открытия вклада, необходимо, прежде всего оценить надежность банка. Конечно, банк должен участвовать в программе страхования вкладов. Но даже если вклады застрахованы, в случае отзыва лицензии у банка, вернуть ваши денежные средства получится не скоро. Этот процесс может затянуться на несколько месяцев.

Процентная ставка

В погоне за большей ставкой не забывайте про надежность кредитной организации.

Капитализация процентов

Обязательное условия для получения наибольшей выгоды. Капитализация означает что процент будет начисляться не только на основную сумму вклада (то что вы положили на счет), но и на начисленные раннее проценты.

Возможность пополнения счета

С помощью пополнения счета вы можете «докладывать» деньги на вклад.

Возможность частичного и полного досрочного снятия денег без потери процентов

Снятие может пригодиться, когда неожиданно понадобились деньги. Некоторые банки дают возможность забрать деньги, но только в случае закрытия вклада, что ведет к потере всех заработанных процентов. Обратите на это внимание.

Возможность выводить заработанные проценты

Эта функция позволит вам распоряжаться заработанными процентами, не закрывая вклад. Но нужно учесть, что тогда капитализации не будет.


Мы надеемся, что данная статья поможет вам ответить на вопрос «Какие вклады самые выгодные». Выбор хорошего вклада позволит вам не только сохранить деньги в надежном банке, а также положит начало дополнительную пассивному доходу.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Обсуждения
деньги в долг под расписку от частного лица через нотариуса
Взять деньги в долг под расписку от частного лица ...

Чтобы взять деньги в долг под расписку от частного лица через нотариуса, нужно обратиться к…

Ольга  17 февраля 2018
Курс криптовалют онлайн в реальном времени
Курс криптовалют онлайн в реальном времени

Точный курс криптовалют онлайн в реальном времени транслируется напрямую с самых крупных бирж по всему…

Сергей  04 февраля 2018
Курс биткоина за все время

С начала основания криптовалюты курс биткоина за все время составлял от 0,008 до 3242 долларов…

Семен  27 января 2018
top