В закладки Заглянув к нам, вы сможете прочитать про кредитование, ипотека, вклады, депозиты и прочее.
Присоединяйтесь к нам и следите за новостями в социальных сетях
Основным принципом портала является сравнение вариантов и выбор наиболее выгодного
Наш партнер Сравни.ру

Дифференцированные платежи это. Преимущества и недостатки выбора дифференцированного графика платежей.

Дифференцированные платежи это

Дифференцированные платежи это

У любого клиента банка, который использовал своей жизни потребительское кредитование, возникает вопрос – почему размер ежемесячной оплаты именно такой и из чего он состоит. Плата по займу, как правило, складывается из двух частей. Первая – это, так называемое, тело долга. Иными словами, это та часть платежа, которая идет в оплату самого кредита. Вторая же часть – это проценты за пользование займом. В редких случаях есть еще и третья часть – комиссии и дополнительные платежи. Их наличие или отсутствие должно быть четко отражено в договоре кредитования, но встречаются они не так часто.

При выдаче займа коммерческая структура (банк или другая кредитующая организация) предлагает своему клиенту одну из нескольких схем, по которым рассчитывается размер ежемесячного платежа и распределяется величина процентов и размер тела долга. Самыми распространенными системами расчетов являются дифференцированные платежи и аннуитетные платежи.

Сегодня мы рассмотрим первую схему, расскажем об основных ее плюсах и минусах, а также определимся, в каких ситуациях ее использование поможет сэкономить.

Дифференцированные платежи это

Несколько десятков лет назад банковские структуры были не так лояльны, и данный вид являлся единственным возможным для потенциальных клиентов. В связи с этим дифференцированные платежи это был базис, однако, в наши дни подобный способ оплаты применяют все реже и реже.

Само название этой системы расчетов берет свое начало от латинского слова differentia – «разница, отличие». В этом кроется вся особенность подобного платежа. Главное его отличие в том, как распределяются проценты и оплата основной суммы кредита.

При выборе дифференцированного графика ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем, т.к. тело долга делится равномерно, а вот величина процентов начисляется отдельно. В связи с тем, что с каждым платежом основная масса кредита уменьшается, проценты, начисляемые каждый месяц, также становятся меньше. Это в свою очередь и ведет к уменьшению месячного платежа. Первый месяц по кредиту с дифференцированным графиком будет самым дорогим, а последний взнос по договору кредитования наоборот будет минимальным, т.к. большая часть ссуды уже выплачена и проценты начисляются лишь на размер остаточного платежа.

Для банков подобный график вне всякого сомнения является выгодным, так как позволяет получить сверхприбыль в виде процентов на первых этапах пользования кредитом. Но выгоден ли этот способ для плательщика и стоит ли его вообще использовать?

Дифференцированные платежи это выгодно

Подобный вид платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ. На каждом из них следует остановиться подробнее.

Во-первых, итоговая переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем займ на аналогичный срок с аннуитетными (равными) взносами. Это вызвано тем, что сумма основного долга гасится равномерно за счет фиксированной оплаты, а начисляемые проценты уменьшаются пропорционально снижению суммы кредита.

Для примера возьмем ситуацию с ипотечным кредитом на 2 000 000 рублей при ставке 15% годовых и сроке 120 месяцев (10 лет). При дифференцированных платежах итоговая переплата будет меньше на сумму около 360 000 рублей за весь срок по сравнению с равными платежами на то же время и при той же ставке. Это около 36 000 в год или 3 000 рублей в месяц.

Стоит отметить, что вне зависимости от суммы кредита, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график платежей всегда будет содержать меньшую итоговую переплату.

Во-вторых, дифференцированные платежи облегчают нагрузку в последние месяцы действия кредитного договора. В случаях больших займов на длительный срок подобная особенность может сыграть на руку заемщику. Пока мы молоды и можем трудиться, есть возможность платить больше.

Если клиент может себе позволить обслуживать кредит с высоким ежемесячным взносом первую половину срока действия договора, то ближе к его окончанию сумма ежемесячного платежа будет существенно меньше. Так при той же ипотеке в 2 000 000 рублей платеж в первый месяц составляет около 42 000 рублей, а последний платеж будет меньше 17 000 рублей.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Минусы дифференцированного платежа

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами. Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете. Если ежемесячные доходы семьи не позволяют вносить существенные суммы в первые несколько месяцев, то дифференцированные платежи не подходят в вашей ситуации, и стоит рассмотреть другие варианты.

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Досрочное погашение

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа. Не все кредитные организации предоставляют возможность подобного выбора, поэтому такая возможность следует заранее обсудить с представителями банка и проследить, чтобы она была отмечена в договоре.

Как самостоятельно рассчитать размер дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

b = S / N , где

b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.

p = Sn * P / 12, где

p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.

Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодов
Однако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

Дифференцированные платежи это. Итоги

Дифференцированные платежиПри выборе способа расчета ежемесячного платежа следует быть аккуратным и грамотно рассчитывать свои возможности. Дифференцированный график из-за особенностей расчета позволяет сильно сэкономить на общей переплате, но предъявляет большие требования к оплате первых месяцев кредита. Это выгодно при использовании больших займов на длительный срок (более 5 лет).

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Дифференцированные и аннуитетные платежи разница между способами погашения кредитов.

Долгое время в России существовала лишь одна разновидность платежа – дифференцированный платеж, тогда как в странах Запада практиковались другие платежи – аннуитетные. Оба типа выполняют ту же функцию – они помогают гражданам соблюдать обязательства по кредиту, иначе говоря – выплачивать долги. А так как кредит, как и любые финансовые обязательства, – дело серьезное, то необходимо знать, то мы решили осветить в статье тему – дифференцированные и аннуитетные платежи разница.

Большинство заемщиков, обращаясь в банк, больше беспокоятся по поводу одобрения заявки, чем вида платежей. Хотя многие интересуются возможностью получить воспользоваться дифференцированным графиком платежей. Те, кто собирается взять ипотеку, иногда целенаправленно ищут банк, который предоставляет подобную услугу. И в этом есть резон: учитывая размер ипотечных взносов и цены на жилье, постепенное снижение платежа не будет лишним… Но чтобы выбрать то, что будет выгоднее в долгосрочное перспективе, нужно знать, в чем заключается дифференцированные и аннуитетные платежи разница.

Дифференцированные платежи

В России не так давно практиковался только дифференцированный платеж. Особенность такого платежа состоит в том, что величина выплат сокращаются к окончанию срока погашения кредита. Почему происходит подобное сокращение? Это объясняется тем, что сначала кредитополучатели выплачивают основной долг, т. н. «тело кредита», выплачиваемое равными долями. Обслуживание кредита, выплата процентам, весьма ощутима на начальном этапе, поскольку начисление процентов осуществляется на весь размер кредита. И так как «тело кредита» со временем сокращается, вместе с ним снижаются и выплаты процентов. Таким образом, объемы выплат становятся существенно меньше к окончанию срока погашения кредита.

Самостоятельный расчет платежа

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи

Расчет осуществляется в два этапа. Например, возьмем следующие данные:

1) Сумма кредитования – 1 млн рублей.

2) Срок кредитования – 240 месяцев.

3) Годовые проценты – 12%.

Сперва необходимо рассчитать размер основного платежа. Чтобы определить его размер, нужно разделить на число оставшихся месяцев общую сумму кредитования.

1 млн / 240 = 4,166 тыс рублей. Размер основного платежа остается неизменным в течение срока погашения кредита.

Следующий шаг – это расчет начисленных процентов. Для их расчета необходимо найти произведение остатка по кредиту и процентной ставки, после чего разделить полученный результат на 12. В качестве примера предположим, что нужно произвести выплату за 120 месяц – таким образом, мы уже оплатили ровно половину.

500,080 тыс * 0,12/12 = 5 000,8 руб (% за 120 месяц).

Задолженность (остаток) по кредиту можно рассчитать, умножив основной платеж на число прошедших периодов (120), а получившуюся сумму отнять от общей суммы кредита.

Сложив начисленные проценты за месяц и размер основного платежа, мы получим значение платежа за определенный месяц.

Таким образом, произвести расчеты за каждый месяц можно самостоятельно. Например:

121-й месяц: 4,166 тыс + (1 млн – (4,166 тыс * 121)) * 0,12/12 = 9,125 тыс;
122-й месяц: 4,166 тыс + (1 млн – (4,166 тыс * 122)) * 0,12/12 = 9,083 тыс.
Рассчитав дифференцированный платеж, можно проследить последовательное снижение размеров выплат.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

У данной разновидности по кредитам есть плюсы и минусы. Главным достоинством данной системы расчетов является то, что это более выгодный способ оплаты кредита, так как данный вид платежа значительно снижает размер переплаты.

К недостаткам можно отнести большие первоначальные платежи, поэтому основными пользователями данной системы являются обеспеченные люди. Также минусом данной разновидности расчетов платежей является недостаточная популярность таких платежей у банков – большая часть российских банков практикуют только аннуитетную платежную систему, так как она представляет для них большую выгоду. И хотя в России есть 6-9 банков, которые предусматривают подобную систему платежей, население не демонстрирует особого ажиотажа по этому поводу – сказывается необходимость выплат больших сумм на начальном этапе.

Если берется, например, ипотечный кредит, и берется он на долгие годы, имеет смысл перераспределить платежи так, чтобы основная нагрузка пришлась на более молодые годы, когда у человека еще нет множества обязательств, а возможности трудоустройства не ограничены возрастом.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи

Это наиболее распространенный вид платежей, когда размер ежемесячной выплаты остается неизменным в течение периода кредитования.

На счет простоты записывают человеческий фактор, так как заемщик на протяжении кредитного периода видит неизменную сумму выплат, что упрощает планирование личного бюджета и исключает возможные претензии к банку по поводу неправильности расчетов – сумма ежемесячных выплат понятна и проста, но главное – неизменна.

Выявить банковскую выгоду проще. Она строится на том, что заемщик выплачивает огромные проценты сразу, не дожидаясь, пока кредитное тело сократится, что бывает с дифференцированными выплатами – в этом и состоит дифференцированные и аннуитетные платежи разница.

Рассчитаем аннуитетный платеж за месяц. Для примера возьмем данные, использованные при расчете платежа дифференцированного:

1) Сумма кредитования – 1 млн рублей.

2) Срок кредитования – 240 месяцев.

3) Годовые проценты – 12%.

Для расчета процентов, необходимо умножить остаток кредита на годовую ставку процентов и разделить на число месяцев в году.

1 млн * (0,01 + 0,01/((1 + 0,01)240 – 1) = 11,011 тыс.

(ежемесячная сумма выплат на 20 лет), где:

240 – количество месяцев;
0,01 – процентная ставка за месяц.
Следовательно, 10 из 11 тысяч первого платежа (11,011 тыс) приходится на процентную составляющую за кредитные услуги.

Вывод на тему дифференцированные и аннуитетные платежи разница

Подводя итоги вышесказанному, моно сделать следующий вывод.

Специалисты сферы финансов считают, что если заемщик собирается расплатиться по своим финансовым обязательствам за короткий срок, то выгоднее отдать предпочтение аннуитету. В случае среднесрочных и долгосрочных займов лучше воспользоваться дифференцированными платежами.

Вступайте в нашу группу вКонтакте
top