Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования – это те правила, основы, которых должны придерживаться банки и заемщики при заключении кредитного договора, выполнении обязательств по нему. Многие принципы были выведены на основе видов, функций, природы и назначения кредитов. Без их соблюдения не может проходить ни один процесс кредитования. Об основных и новых видах принципов подробно описано далее.

Принцип возвратности

Все знают, что взятый заем обязательно нужно вернуть с процентами до окончания срока действия договора. Это связано и с тем, что выданные банком деньги являются его собственным капиталом. Он их не передает безвозмездно, а желает получить обратно. Проценты являются его доходом и весомой частью прибыли. Поэтому одним из основных принципов кредитования является возвратность всех займов.

Принципы банковского кредитования: возвратность

Капитал банка обязательно нужно вернуть назад, включая и проценты, которые начисляются за пользование средствами. Оставить себе взятый заем нельзя, тогда будет нарушен принцип возвратности, а к клиенту будут приниматься соответствующие меры, штрафные санкции и т.д.

Принцип срочности

В каждом кредитном договоре есть пункт, где указан срок, на который был взят кредитом. Также клиенту предоставляется и график погашения/внесения платежей. Он обязан внести все платежи в срок и погасить всю сумму задолженности до окончания действия договора. Это говорит о том, что действует другой принцип кредитования — срочность. Весь кредит нужно вернуть к определенному сроку, внося ежемесячно платежи. Важно не нарушать сроки перечисления этих взносов, которые указаны в договоре и отображены в графике. Последний день срока кредитования — это крайняя дата пользования взятыми в банке средствами. Обязательно следует погасить все свои долговые обязательства вовремя, не нарушая принципа срочности.

Принципы банковского кредитования: срочность

Если же заемщик нарушает сроки перечисления взносов или вовсе не возвращает средств до окончания действия договора, то к нему сначала применяются экономические санкции. Может начисляться пеня, повышается процентная ставка, выставляются новые счета со штрафами.

Далее банк имеет право начать судебное разбирательство, которое не сулит ничего хорошего самому заемщику. В первую очередь, его история кредитов будет значительно подпорчена. Поэтому важно соблюдать принцип срочности. Своевременное погашение положительно сказывается и на финансовом состоянии самого банка, так как обеспечивает его ликвидность.  Что касается клиента, то для него также открываются новые возможности: открытие кредитной линии, предложение программ с более лояльными условиями или же большей суммой займа.

Целенаправленность — входит в принципы банковского кредитования

Любой кредит — это средства, которые выдаются клиент банка на определенные цели. Если даже речь идет не об ипотечном, потребительском или другом целевом кредитовании, то даже заем наличными имеет свою направленности. Эти деньги могут быть потрачены, инвестированы или использованы как-либо иначе.

Отсюда происходит и принцип целенаправленности любого кредита. Практические в каждом кредитном договоре указано, на какие цели будут потрачены выданные средства. К примеру, при ипотеке они требуются для покупки жилья, при автокредитовании — для приобретения машины. Даже потребительские займы выдаются не только для покупки техники, но и оплаты обучения, туристических поездок и т.д.

Принципы банковского кредитования: целенаправленность

Указание целей взятия кредита в договоре необходимо и самому банку. Так он может контролировать то, как клиент выполняет это условие. К примеру, взятые для ипотеки средства не могут быть потрачены на приобретение одежды или ювелирных украшений. К тому же, на основании озвученных целей, кредитный специалист может принимать решение о целесообразности выдачи денег.

Это и дополнительная гарантия обеспечения займа, так как часто то же имущество или автомобиль является и залогом. Если заемщик нарушил принцип целенаправленности кредита, то это становится основанием для банка ввести штрафные санкции или потребовать преждевременное возвращение средств.

Принцип обеспеченности

Если заемщик нарушил взятые на себя обязательства, то баyку все равно нужно вернуть свои деньги обратно. В этом ему помогает обеспеченность займа, которая также входит в принципы банковского кредитования. Если кредит имеет обеспечен чем-то, то имущественные интересы банка могут быть защищены. Таким обеспечением может служить:

1. Залоговое имущество: коммерческая, жилая недвижимость, автомобиль, другое имущество.
2. Поручительство третьих лиц. Именно на них перекладывается практически вся ответственность, если заемщик не вернет средства и является неплатежеспособным.
3. Документы. К примеру, некоторые займы выдаются под залог паспорта транспортного средства.
4. Другое обеспечение.

Обеспеченность – входит в принципы банковского кредитования

Обеспеченность займа позволяет кредитору быстро вернуть свой капитал обратно, а заемщику — расплатиться по всем своим обязательствам.

Принцип платности

Банк или другие кредитные организации выдают своему клиенту в качестве займа часть своего капитала. Но делают это они не на условиях благотворительности, а с целью получить доход. Поэтому клиенту нужно вернуть не только эту сумму, но и проценты. Они являются именно той платой за пользование выданными средствами. Такой расклад обеспечивается принципом платности кредита. Для клиента он также имеет некоторое преимущество, так как он вынужден более эффективно распоряжаться заемными средствами. Для кредитора этот принцип позволяет не просто вернуть свои деньги, но и получить доход.

Принцип дифференцированного подхода

Это новый принцип, который означает более тщательный и скрупулезный подход кредитора в выдаче средств. Кредитный специалист принимает все документы, анкеты, делает снимок клиента, чтобы передать все эти данные в главный офис. Именно там происходит взвешенное принятие решения о выдаче кредита. Также выполняются расчеты с целью оценки платежеспособности обратившегося.

Дифференцированный подход – входит в принципы банковского кредитования

Если речь идет о предприятии, то тщательно анализируются его финансовые показатели, кредитоспособность, ликвидность, рентабельность и т.д. Все это помогает кредитору понять — сможет ли заемщик выполнить свои обязательства. К каждому клиенту он практикует дифференцированный подход, который входит в современные принципы банковского кредитования. Поэтому один обратившийся может получить одобрение, а другой — отказ.

Это обезопасит кредитора от заключения потенциально опасной для него сделки. Если бы ко всем обратившимся практиковался один и тот же подход, то банки часто бы фиксировали невозвраты кредитов. Это привело бы к их банкротству. Часто в самой программе кредитования уже указаны все требования, предъявляемые к потенциальному заемщику. К примеру, это может быть возрастное ограничение, необходимость предоставления справки о доходах и т.д. Если клиент соответствует всем этим требованиям, то он может подать заявку на получение кредитных средств.

Договорной характер кредита

Любой заем выдается на договорных условиях. Все они указаны в соответствующем документе — кредитном договоре. Он и определяет договорной характер кредита. В этом документе есть различные пункты, но все они свидетельствует о следующем:

1. Средства выданы кредитором только во временное пользование.
2. Заем имеет целевое использование, его нельзя потратить иначе (не берем в учет кредиты наличными без указания их направленности).
3. В договоре указаны и другие условия: сумма, процентные ставки, сроки погашения, права и обязанности сторон.
4. Указывается и обеспечение кредита — залог, поручительство и т.д.

Принципы банковского кредитования: договорной характер

Вся эта договорённость осуществляется не на словах, а фиксируется в договоре. В нем есть список гарантий, указана ответственность обеих сторон. Этот документ составляется исключительно с согласия кредитора и заемщика. В случае невыполнения обязательств, одна из сторон может обратится в суд, в котором и рассматривается договор кредитования.

Список современных принципов кредитования постепенно расширяется, но к их основным видам до сих пор относят платность, срочность, возвратность, целенаправленность и обеспеченность займа. Их должны придерживаться сразу две стороны: кредитор и сам заемщик.

[youtube https://www.youtube.com/watch?v=vrRqGADhFcw&w=560&h=315]

Вступайте в нашу группу вКонтакте