р2р кредитование

р2р кредитование

«От человека к человеку», «от равного к равному», «от персоны к персоне» — как только не переводят название р2р кредитование, которое практикуется во всем мире. Чтобы взять заем, человеку не нужно обращаться в банк или в финансовую организацию. Достаточно зайти на р2р платформу — сайт, где есть физические лица, которые и выступают кредиторами. Именно так они напрямую взаимодействуют с пользователями — потенциальными заемщиками. Нет никаких посредников или третьих лиц. Это упрощает процесс оформления, экономит деньги обеих сторон и занимает намного меньше времени.

р2р кредитование: суть и его преимущества

Процесс кредитования был полностью перенесен на онлайн-платформы. Это высокотехнологичные сайты, где кредиты можно взять напрямую, то есть без посредников в виде банков, МФО или других организаций. Владельцы таких сервисов никак не влияют на процесс заключения сделки и не выдают кредитные средства. Их роль заключается в следующем:

• Техническое обеспечение. Платформы являются высокотехнологичными и обладают внушительным функционалом. На них можно не только взять кредит напрямую у физического лица, но и посмотреть информацию обо всех возможных рисках, ознакомиться с рейтингом кредиторов и т.д.
• Скоринг — оценка всех рисков от сделки. Он осуществляется и для кредиторов, и для заемщиков. Физические лица, выдающие на платформе займы, могут увидеть информацию с просчетами о платежеспособности обратившегося клиента. Последний видит полную информацию о кредиторе, его рейтинг, а также данные о возможных рисках.
• Все р2р платформы являются сайтами и не располагают отдельными офисами, так как они им попросту не нужны. Поэтому владельцам таких сервисов не нужно дополнительно тратиться на аренду помещений, найм персонала и оплату его труда. То же касается и физических лиц, выступающих на платформах кредиторами. Они оказываются свои услуги онлайн и не тратят средства на подобные статьи.

р2р кредитование: пример работы платформы

Из-за этого пользователям предлагаются более лояльные условия: отсутствие дополнительных скрытых платежей, приемлемая процентная ставка и т.д. Условия кредитования на таких платформах являются на порядок выгоднее, чем в банках и в других организациях.

История развития р2р кредитования и современные реалии

Первой компанией в мире, которая создала онлайн-платформу р2р, являлась «Zopa». Она была разработана в Англии в 2005 году, поэтому кредиты выдавались в фунтах. За все время существования сервиса было выдано займов на сумму, которая превышает 2,4 миллиарда в долларовом эквиваленте. Но позже этой сферой стали активно заниматься в США, где был создан сервис «Prosper».

p2p кредитование: обзор мировых сервисов

Позже была создана «Lending Club», стоимость которой сейчас превышает 6 млрд.долл. Американцы с больше уверенностью относятся к такому кредитованию, чем россияне или жители СНГ. Они охотно берут деньги на таких онлайн-сервисах у физических лиц, не переплачивая за посреднические услуги и т.д. Но популярность р2р постепенно перешла на финансовые рынки других стран. Именно сейчас оно пользуется большой популярностью в Китае. Там компания Lufax выдает займов намного больше на своей платформе, чем Lending Club.

Помимо онлайн-платформ, есть и отдельные сервисы, которые обслуживают такие сайты. К ним относятся следующие гиганты: PeerIQ, Blackmoon Financial Group, Orchard. Эти организации выступают инвесторами и обслуживают р2р сервисы. Это говорит о том, что рынок такого кредитования только начинает наращивать свои обороты и со временем может заместить банки. Это связано и с тем, что последние неохотно работают с малым бизнесом, особенно в период кризисов. Платформы же, наоборот, наполнены физлицами, которые охотно выдают займы и владельцам малого бизнеса.

Так как онлайн-кредитование стало пользоваться большой популярностью, то и у потребителей к таким сервисам выработался высокий уровень доверия. Эта тенденция сформировалась в последние 2-3 года.

Некоторые риски и примеры из истории р2р рынка

Без рисков в этой сфере не обошлось. Как известно, р2р кредитование быстро стало пользоваться популярностью не только у обычных потребителей, но и инвесторов. Им необходима была адекватная оценка всех рисков и других данных, но не всегда такое IPO проводилось достоверно. Некоторая информация для инвесторов попросту скрывалась, как это было в случае с платформой Lending Club. Против нее и р2р сервиса OnDeck было подано несколько исков от инвесторов. Такие случаи являются единичными, что невозможно сравнить с многочисленными судебными разбирательствами с банками.

Какие риски имеет p2p кредитованиеt

Еще один неприятный факт — это фиктивная китайская платформа Ezubao, оказавшаяся простой финансовой пирамидой. Это отразилось и на стоимости акций других компаний. Несмотря на приведенные факты, рынок р2р быстро развивается, а значительный дефолт на нем и не предвидится.

Кто являются участниками рынка р2р кредитования

В самом начале участниками такого кредитования были только владельцы онлайн-платформ и физические лица. К последним относились кредиторы и заемщики. Но сейчас на рынке находятся гораздо большее количество участников: инвесторы, обслуживающие компании, а также владельцы малого бизнеса (тоже заемщики).

p2p кредитование: участники платформы

Процесс оформления займа между физическими лицами достаточно простой. Обычный пользователь заходит на сервис, выбирает другое физическое лицо в качестве кредитора. Если от последнего поступило одобрение, то выдается заем. Кончено же, присутствует процедура оценки всех рисков и платежеспособности, которая осуществляется самой платформой.

К примеру, последние могут заработать намного больше, чем если бы они не выдавали бы займы, а хранили бы эти деньги на депозите. Владельцы бизнеса, в свою очередь, могут получить кредитные средства гораздо быстрее и на боле лояльных условиях, чем в банках.

В перечень функций платформы входят такие обязанности:

1. Создание оптимальных условий для работы кредиторов, нахождения на сервисе других пользователей. Именно поэтому такие сайты являются высокотехнологичными.
2. Прием заявок, согласование сделок.
3. Проверка платежеспособности.
4. Оценка всех рисков.
5. Составление рейтинга кредиторов.
6. Другие услуги.

При этом платформы и ее владельцы никак не влияют на процесс кредитования, не выдают займы. Поэтому кредиторы/инвесторы могут напрямую взаимодействовать друг с другом. На сайтах нет никаких посредников, что является основным преимуществом р2р кредитования. Именно по этой причине заемщикам могут быть предложены более низкие процентные ставки. В сумму платежей не включаются страховки, которые так часто предлагают банки. Приходя на такую платформу, пользователи имеют большой выбор. Они видят список всех заимодателей, могут обратиться к одному из них или сразу к нескольким. Возможно получение средств сразу от нескольких кредиторов. За прозрачностью каждой сделки следят специалисты самой платформы.

[youtube https://www.youtube.com/watch?v=r5HOH-xIFD4]

Вступайте в нашу группу вКонтакте