Какое в 2018 году предлагают банки рефинансирование кредитов других банков        

банки рефинансирование кредитов других банков

В 2018 году все так же осуществляют банки рефинансирование кредитов других банков. Если не получилось выплатить займ, есть сложности с погашением, не подходит высокая ставка, то можно взять кредит в другом банке. Такое перекредитование позволяет погасить старый займ в первом банке. В новом банке он предоставляется уже на других условиях, как правило, на более выгодных. Потребители активно пользуются рефинансированием потребительских, автокредитов и даже ипотеки.

Что такое рефинансирование кредита в другом банке

Что такое рефинансирование кредита в другом банке

Термин «рефинансирование» часто трактуют как «перекредитование». Для обычных потребителей он мало чем понятен. Так что же такое рефинансирование на самом деле? Это оформление кредита в другом банке с целю погашении ранее взятых займов в другом (их) банках. Казалось бы, что сложного пойти в другую организацию и оформить себе там новый кредит, чтобы погасить старый? Зачем вообще проходить процедуру перекредитования, рассказывать о своих невыплаченных долгах в новом банке? Все очень просто.

Рефинансирование активно используется в ряде случаев:

• При открытых просрочках. Допустим, есть непогашенные долги, то есть незакрытые кредиты в других банках. Ситуация выходит из-под контроля, а средств нет, или их недостаточно. Тогда заемщик обращается в другой банк за рефинансированием. Тот предоставляет ему кредитные средства на более выгодных условиях. Они направляются на погашение долга в первом банке или даже в нескольких. Все платежи перечисляются новым кредитором, то есть клиенту даже не нужно заниматься такими «деталями».
• Если условия кредитования в первом банке слишком жесткие (невыгодные). Случается, что займ оформлен на условиях, которые со временем кажутся невыполнимыми. Например, процентная ставка слишком высокая, тогда как в других банках появляются предложения с более низкими процентами. Так почему же ими не воспользоваться, да если еще и предлагается перекредитование? Тогда клиент обращается в новый банк за рефинансированием. Он оформляет новый займ, уже на совсем других, выгодных условиях. В итоге, ставка понижается или же предлагаются другой срок погашения и т.д.
• Если снова нужны кредитные средства. Потребители, которые уже выплачивают деньги за ранее взятые кредиты, часто не могут взять новые займы. В любом банке рассматривают их кредитную историю. Если в ней значатся большие и еще непогашенные займы, то взять новый не так легко. Но в 2018 году предлагают банки рефинансирование кредитов других банков. Значит, если обратиться в другой банк за перекредитованием, то он выдаст деньги. Более того, сумма может быть значительно больше. В итоге, часть средств направляется на внесение платежей по ранее взятым кредитам. Другая часть перечисляются клиенту для оговоренных в договоре трат.

Механизм рефинансирования

Рефинансирование является спасительной шлюпкой и для «злостных» должников, и для добросовестных заемщиков. Нельзя сказать, что процедурой пользуются только те, кто не может выпалить старые кредиты. Она приносит явные выгоды, например:

• Снижение процентной ставки по кредитам в новом банке.
• Составление нового, более удобного графика погашения.
• Изменение сроков, суммы кредита в пользу клиента.
• Консолидация (обеднение ранее взятых займов) под одним, но уже оформленном в новом банке.
• Возможность не просто погасить старые долги, но и получить еще большую сумму средств от нового банка.

Новый банк часто предлагает рефинансирование кредитов, не только взятых в одном другом банке, но и даже в нескольких. Процесс объединения называют «консолидацией», о которой поговорим ниже.

Консолидация нескольких кредитов с рефинансированием — что это простыми словами

Консолидация нескольких кредитов с рефинансированием – пример

Легко представить ситуацию, когда клиент обратился ни в один банк и оформил там кредитные договоры — в одно и то же или разное время. Соответственно, он ежемесячно вносит сразу несколько платежей, на что, между прочим, уходит немало времени. Ведь нужно внести средства сразу в несколько банков согласно срокам, указанных в договорах. Причем и суммы, скорее всего, также разные. Так недалеко до того, чтобы запутаться или забыть о сроках.

По этой или другой причине потребителю гораздо проще обратиться в другой банк за рефинансированием кредитов и их консолидации. Что это такое:

1. Все ранее оформленные кредиты объединяются. Рассчитывается общая сумма долга, учитываются сроки и графики погашения в других банках.
2. В новом банке оформляется договор на новую сумму, с другими условиями, как правило, более выгодными для обратившегося.
3. Новый займ используется на погашение долга в других банках, то есть внесении ежемесячных платежей. Для других кредиторов ничего не изменится, разве что средства перечисляются им напрямую с нового банка.
4. Клиент больше не вносит несколько ежемесячных платежей по старым кредитам. Он погашает только новый — одной суммой 1 раз в месяц.

Многим покажется, что ничего не изменилось, разве что заемщик вносит один платеж в один банк, чем несколько — в другие. На самом деле, изменения есть и существенные. Например:

• В новом банке можно составить новый график внесения платежей, боле удобный. К примеру, увеличивается общий срок кредитования. За счет этого и ежемесячные платежи становятся меньше, так как их выплата растягивается на еще больший промежуток времени. Точно так же можно, наоборот, сгорбатить срок кредитования, если есть желание раньше погасить свои долги.
• Сокращается процентная ставка, если в новом банке она ниже.
• Есть возможность получить дополнительную сумму кредитных средств, то есть оформить новый займ большего размера.

Легче всего понять, какое в 2018 году предлагают банки рефинансирование кредитов других банков на примере.

Пример расчета при заключении договора рефинансирования

Пример:

Клиент оформил несколько кредитов в разных банках:

Банк А: займ на 278 000 рублей на 36 месяца при 14,5 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 9570 рублей.

Банк Б: кредит на 142 000 рублей на 46 месяцев под 15 годовых. Ежемесячный платеж — 4078 рублей.

Общая сумму долга в банке А и Б: 420 000 рублей.

Общий размер ежемесячного платеже в банке А и Б: 13 648 рублей.

Далее заемщик обращается в банк С за рефинансированием: оформляет новый кредит на 500 000 рублей под 12,99 % годовых.  Срок кредитования — 84 месяца, ежемесячный платеж — 9094 рублей.

Вывод: уменьшилась процентная ставка, ежемесячный платеж, но увеличился срок погашения. В целом, клиент получил выгоду.

Как правило, рефинансирование кредитов других банков происходит с увеличением срока погашения.  Зачем и кому это нужно — подробно описано далее.

Рефинансирование кредитов других банков с увеличением срока погашения

Рефинансирование кредитов других банков с увеличением срока погашения

Обратиться в новый банк за перекредитованием крайне легко. Услугу предлагают много организаций и даже охотно меняют сроки погашения. Допустим, клиент имеет несколько непогашенных кредитов со сроком в 24 и 36 месяцев. В новом банке ему предлагают выбрать другой срок. В результате, новый займ с рефинансированием оформляется на 72 месяца.

Клиент получает от увеличившегося срока кредитования следующие выгоды:

• Из-за увеличившегося в 2 раза срока погашения меняется график и суммы ежемесячных платежей. Они становятся меньше, в сумме, также в 2 раза. То есть каждый месяц уже нужно вносить в два раза меньше, чем ранее. Правда, делать это необходимо дольше.
• Так как срок кредитования увеличился, а ежемесячные платежи уменьшились, то заемщику каждый месяц нужно намного меньше вносить денег на счет нового банка. Это выгодно тем, кто испытывает финансовые трудности или хочет выплачивать долги без особой нагрузки на свой бюджет. Если прежде в других банках с оплатой возникали трудности из-за больших платежей, то теперь их сумму сократились и стали более посильными для клиента.

Новый кредитор часто предлагает и другой график внесения платежей. Иногда заемщик может согласовать его и даже выбрать удобную схему погашения. По сути, все меняется и, в большинстве случаев, в лучшую сторону. Правда, платить уже следует на протяжении намного большего времени, чем раньше.

Но всегда есть и другой сценарий развития. Если заемщик хочет оформить новый кредит с меньшим сроком погашения, то банк идет навстречу. Есть и те, кто желает быстрее расплатиться по долгам. Когда в старых банках были оформлены займы с длинным сроком, а деньги появились уже после составления договора, то выходом станет именно перекредитование. Новый банк будет вносить старым кредиторам средства по их схеме, а клиент оплачивает займ по новой. То есть он погашает долг гораздо быстрее.

Рефинансирование кредитов других банков при просрочках

Рефинансирование кредитов других банков при просрочках

Куда обращаться, если временно нет средств для внесения платежей по займам? Попросить о реструктуризации, льготном периоде, отсрочке — как вариант, но и он не всегда помогает. Кредиторы могут отказать нерадивым клиентам, а долги все равно следует погашать. В 2018 потребителям предлагают банки рефинансирование кредитов других банков с просрочками.

То есть новый кредитор предоставляет средства даже при наличии плохой кредитной истории. Да и историей ее еще сложно назвать, так как у обратившегося есть открытые просрочки. Ситуацию всегда можно исправить, если получить рефинансирование от другого банка и погасить тем самым долги.

Не стоит путать все с ситуацией, когда старые кредиторы уже перешли к судебным разбирательствам. Вряд ли новый банк выдаст такому клиенту займ для погашения всех его штрафов, пеней и долгов. Он охотно предоставит деньги при небольших просрочках, например, не больше пары месяцев. Даже если долги числятся сразу в нескольких банках, то рефинансирование все равно возможно. Таким образом, погашаются и просрочки, и очередной ежемесячный платеж.

Преимущества рефинансирования

Бывший должник получает следующие выгоды благодаря перекредитованию:

• Перестает быть должником в банках, где ранее оформлял кредиты.
• Оформляет новый кредитный договор, но уже в другом банке.
• Новый банк сам вносит ежемесячные платежи по старым договорам, то есть клиент лишен всех этих забот и формальностей.
• В новом банке возможно оформление займа на других условиях: другая процентная ставка (меньше или выше), срок, сумма и т.д.

Даже иногда представляется большая сумма, чем общий размер кредитных долгов в других банках. То есть заемщик оформляет договор на большую сумму. Одна его часть направляется я на погашение старых кредитов. Остаток выдается клиенту, и он может потратить сумму на свое усмотрение или на цели, предусмотренные новым договором.

Минусы рефинансирования на фоне его плюсов

Но все бывает так радужно, как описано выше. Клиент с просрочками и другими трудностями для нового кредитора является неплатежеспособным или неблагонадежным. Есть риск того, что он не вернет деньги и по новому займу. Чтобы обезопасить себя от рисков новый банк предоставляет рефинансирование в других на следующих условиях:

• Обязательно оформление страховки, иногда и очень дорогостоящей.
• Сокращение сроков кредитования или, наоборот, их увеличение (чтобы клиент все-таки смог справиться с погашением).
• Увеличение процентной ставки. Обратившийся, таким образом, переплачивает.
• Предоставление залога.
• Обязательное поручительство и т.д.

Только в таком случае предлагают банки рефинансирование кредитов других банков. Им важно получить гарантии и снизить риски. Стоит ли соглашаться с жесткими условиями—дело каждого. Когда ситуация безвыходная, есть просрочки, то приходится проходить процедуру перекредитования, даже если новый договор не выгодный. Стоит проанализировать предложения многих банков, а не сосредотачиваться на одном.

Существует и рефинансирование кредитов других банков клиентов с плохой кредитной историей. Например, новый договор подписывается с теми, кто все же является платежеспособным. Даже если история кредитов и подпорчена, то обратившийся в состоянии выплачивать новый. Поэтому кредитор охотно заключает с ним договор рефинансирования.

Рефинансирование кредитов других банков с меньшей процентной ставкой

Рефинансирование кредитов других банков с меньшей процентной ставкой

Практичные потребители используют рефинансирование, как возможность снизить свои платежи по ранее взятым кредитам. А почему бы и нет? Если на рынке появилось предложение с более низкой ставкой, то стоит обратиться в этот банк за перекредитованием. Он оформит клиенту новый договор, в котором:

• Процентная ставка ниже, то есть клиент меньше переплачивает.
• Банк рефинансирует, то есть выдает обратившемуся кредит, и сам погашает с его помощью займы в других банках. То есть договор заключается именно в этих целях.
• Иногда по договору предоставляется дополнительный займ. Иными словами, в сумму кредита входят деньги для погашения старых долгов, платежей в других банках, и еще часть — для самого клиента. Он получает в пользование дополнительные кредитные средства.

Очень часто более низкая процентная ставка и является причиной рефинансирования. Потребителя не устраивают условия в банках, где он уже вносит платежи по ранее взятым кредитам. Он анализирует ситуацию и понимает, что есть предложения с более низкими ставками. По некоторым из них даже предлагается рефинансирование. Конечно же, ему намного выгоднее пройти через перекредитование, оформить один новый займ с более низкой ставкой. Тогда он и переплачивает меньше.

При рефинансирование ставка может уменьшиться

Правда, стоит выяснить все условия подписания договора в новом банке. Возможно, за низкими ставками скрываются:

• Дорогостоящая обязательная страховка.
• Дополнительные комиссии.
• Предоставление залога.
• Другой срок кредитования и т.д.

В офисе обязательно запросят не только стандартный писок документов, но и выписки из банков, где уже оформлены займы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредитов других банков

Какие документы нужны для рефинансирования кредитов других банков

В 2018 году, как и раньше, предлагают банки рефинансирование кредитов других банков только с подачей следующих документов:

• Паспорт РФ.
• Другой документ для удостоверения личности.
• Копия трудовой книжки или контракта.
• Справка 2-НДФЛ (или выписка по счету, заполненная на предприятии форма банка) декларация.
• Кредитный договор с другого банка(ов) или же выписка из него с указанием оставшейся суммы долга и других деталей.

После рассмотрения документов специалист банка сообщает решение и, если оно положительное, заключает новый договор перекредитования. Далее выплаты по старым займам производятся самим банком, а не клиентом.

Вступайте в нашу группу вКонтакте