Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада

Если обычный депозит приносит доход в виде процентов, то капитализация вклада — это возможность заработать еще большее количество денег. Сначала держатель вклада получает проценты, которые начисляются сверху на основную сумму (тела депозита). Но и эти проценты с основной сумой также можно капитализировать и получить дополнительный доход. Происходит начисление на проценты и тело депозита еще одних процентов. Другими словами, проценты начисляются сверху на уже полученные проценты. Что такое капитализация вклада и формула ее расчета — можно узнать дальше.

Основные особенности капитализации вклада

Капитализация обозначает наращивание своего первично полученного от депозита капитала. При этом очень важно понимать, что под капитализацией вклада подразумевают капитализацию процентов. Это означает, что:

• Рост дохода происходит за счет начисления процентов на уже полученные по вкладу процентов.
• В формировании вторичного капитала участвуют не только начисленные проценты, но и тело депозита.
• Наращивание происходит по формуле сложных процентов.

Капитализация процентов имеет такие финансовые преимущества:

1. Увеличивается эффективная ставка по депозиту.
2. Возрастает и суммарный доход держателя.

Что такое капитализация вклада и ее преимущества

Капитализация процентов может быть разных видов. К примеру, в зависимости от сроков начисления процентов на проценты, она может быть:

1. Ежемесячной. Эффективная ставка увеличивается 1 раз в месяц.
2. Ежеквартальной.
3. Ежегодной.

Иногда капитализация происходит еженедельно или несколько раз в месяц. Чем чаще она происходит, тем выше доход держателя.

Простое объяснение

О том, что такое капитализация вклада — можно понять на простых примерах. До определенного периода по вкладу держателя, как обычно, начисляются проценты. Далее происходит капитализация, то есть к сумме вклада и уже начисленных на тот момент процентов присоединяются еще одни проценты. Они начисляются сверх всей текущей суммы депозита, его процентов, поэтому и доход вкладчика еще больше увеличивается. Такое увеличение может происходить раз в месяц, квартал, год или с другой периодичностью. Соответственно, чем чаще это происходит, тем это лучше для держателя.

Что такое капитализация вклада: примеры с разными суммами депозита

Пример:

Вкладчик открыл депозит 1 января со сроком действия в 1 год. Капитализация процентов происходит ежемесячно. Далее происходит следующее:

1. Спустя месяц (1 февраля) происходит первая капитализация. Все полученные за январь проценты прибавляются к телу вклада.
2. Через один месяц (1 марта) происходит очередная капитализация. Проценты будут начислять на тело кредита и уже начисленные за январь проценты.

Так будет происходить ежемесячно до окончания срока действия депозита. Поэтому и эффективная процентная ставка значительно повышается. Но это происходит только в том случае, если начисление процентов на проценты происходит достаточно часто. Если же это происходит раз в год, то эффективная ставка увеличится незначительно. Поэтому банки используют термин в качестве рекламного года, говоря о существенном повышении дохода вкладчика, даже если он возрастает незначительно. Иногда даже обычные депозиты оказываются более выгодными чем те, по условиям которых есть нечастая капитализация.

Формула расчета

О том, что такое капитализация вклада — можно понять из формулы ее расчёта с ежемесячным начислением процентов:

S = Р * [1 + (N*d)/100%*D]ⁿ

n — количество раз, в течение которых происходит капитализация;

S — конечная сумма депозита, получаемая в самом конце срока его действия;

Р — «тело» депозита;

N — годовая процентная ставка.

D — период от одной процедуры капитализации до следующей. Так как она происходит ежемесячно, то этот показатель будет равен 30 дням.

D — количество дней в текущем году.

Следует сначала рассчитать действие, находящееся в круглых скобках, а потом — в квадратных. Полученное число возводится в степень n.

Что такое капитализация вклада: другая формула

«Подводные камни» вклада с капитализацией

Когда потенциальные держатели депозитов слышат о капитализации, то у них сразу возникают ассоциации с получением еще большей прибыли. Поэтому они делают выбор в пользу именно такого вклада, а не обычного. Но вряд ли банки просто так будут предлагать депозиты с большей доходностью. В них могут быть включены дополнительные комиссии за пользование интернет-банкингом, обслуживание и т.д. Снятие средств также может происходить по более высокому тарифу. Важно обо всем этом узнать в процессе подписания договора, а не после этого.

Некоторые банки предлагают выгодные условия капитализации, но вот условия ее начисления достаточно спорные. К примеру, тело депозита в конце срока можно снять в национальной валюте, а проценты — в иностранной. Это не всегда дает ожидаемый результат и может быть вовсе невыгодным вариантом. Это связано с тем, что все расчеты будут осуществляться по курсу, которые более выгоден банку. В редких случаях происходит наоборот. Возможна потеря денег (недополучение прибыли) из-за разницы курсов. Если хорошо разбираться в вопросе, что такое капитализация вклада, то можно самостоятельно просчитать свою возможную прибыль и определить все риски.

Что такое капитализация вклада и ее подводные камни

Высокая доходность возможна при частом начислении процентов на проценты, а также при средней или высокой процентной ставке. Но такая ситуация характерна не для всех банков, ведь многие из них предлагают действительно высокий уровень доходности и отсутствие дополнительных комиссий.

Если выбрать депозит с открытием на год и ежегодным начислением процентов сверх основных процентов и тела вклада, то можно только потерять свои деньги. В таком случае не окупится даже уровень инфляции. Сверху основной суммы начисляется слишком малые проценты, а доходность будет рекордно низкой. Поэтому нужно обращать внимание не на процентную ставку, а на сроки открытия и периодичность проведения капитализации. Самый выгодные вариант — это ее осуществление раз в месяц. Если подвести итог, то потенциальному держателю депозита нужно обратить внимание на такие показатели и условия:

1. Валюта вклада: его тела и процентов.
2. Периодичность капитализации.
3. Срок, на который открывается депозит.
4. Процентная ставка.
5. Наличие скрытых комиссий, высоких тарифов и т.д.

В развитых странах такие депозиты являются более выгодными, чем другие их разновидности.

 
[youtube https://www.youtube.com/watch?v=b-RCPmvMz4s&w=560&h=315]

Вступайте в нашу группу вКонтакте