Как рефинансировать ипотеку и не переплатить — все ответы от экспертов

Как рефинансировать ипотеку

Существует простая схема того, как рефинансировать ипотеку в другом банке. Необходимо пройти процедуру перекредитования, то есть обратиться к другому кредитору с документами. Большинству потребителям необходимо не просто рефинансировать ипотеку, но и не переплатить при этом. Иногда важно даже заключить новый договор на более выгодных условиях, то есть сэкономить часть денег. Например, новый банк может предложить более низкую процентную ставку, чем старый. В целом, все дельные рекомендации по перекредитованию в 2018 году приведены ниже.

Ликбез: что такое рефинансирование ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита для погашения старого, но на боле выгодных условиях. Естественно, заемщик обращается в другой банк, предлагающий:

• Перекредитование ипотеки, а не просто оформление нового кредита. Деньги направляются на погашение платежей и всего долга по ранее взятому ипотечному займу. Их нельзя потратить на другие нужды.
• Более низкая процентная ставка, чем в старом ипотечном кредите. Именно с этой целью и обращается большинство потребителей за рефинансированием. Они хотят сэкономить, то есть уменьшить общую сумму долга, размер платежей, благодаря пониженной ставке.
• Формирование более удобного графика погашения, изменение общего срока кредитования, например его сокращение ил увеличение. Благодаря этому количество платежей становится больше или меньше, меняется их размер.

Причем выше перечислены не все преимущества перекредитования ипотеки. Например, она необходима тем, кто уже не может оплачивать высокие платежи по старому кредиту. Им нужно или изменить график (увеличить количество ежемесячных взносов), или понизить ставку, или увеличить срок кредитования.  Иногда возможно применение всего перечисленного сразу. Если новый кредит оформлен по более низкой процентной ставке, то каждый месяц заемщик вносит уже меньшую сумму.

Если увеличен срок кредитования, то платежей становится больше, но и их размер значительно сокращается. Значит, клиент платит каждый месяц меньше, хоть и дольше. Вариант подходит для тех, у кого доходы сократились, возникли трудности или другие обстоятельства. Точно так же можно и сократить срок кредитования в новом банке, если есть желание выплатить долг быстрее.

При рефинансировании ипотеки часто уменьшается процентная ставка

Но все же акцентируем внимание, что за рефинансированием обычно обращаются с целью понижения процентной ставки. Если новый банк предлагает меньшие проценты, то почему бы не воспользоваться предложением? Тогда сократятся расходы и, соответственно, общая сумма долга. К тому же, многие оформляли ипотеку не 1-2 года назад, а, к примеру, более 5-10 лет. За это время многое изменилось: банки предлагают перекредитование с намного меньшей процентной ставкой. Грех не воспользоваться услугой, чтобы в будущем меньше переплачивать.

Стоит понимать: то, как рефинансировать ипотеку во многом зависит от выбранной в первом банке схемы погашения. Их бывает всего два вида — аннуитетная и дифференцированная. При аннуитете сначала заемщик платит проценты по ипотеке, а потом — тело кредита. Если он обращается за рефинансированием после того, как проценты уже выплачены, то в процедуре нет никакого смысла. Он попросту оформит новый кредит, по которому снова придется выплачивать проценты. Поэтому перекредитование ипотеки подходит больше для тех, кто:

• Оформил ипотеку с внесением платежей по дифференцированной схеме.
• Если выбрана аннуитетная схема, то перекредитование выгодно в самом начале, например, в первый год после оформления ипотеки. Тогда процентов выплачено не так уж и много, а за счет рефинансирования заемщик даже оказывается в выгоде.

В целом, рефинансирование ипотеки происходит намного чаще, чем других кредитов. Оно и понятно: суммы здесь намного выше, а выплачивать кредит нужно ни один год. Многие решаются на перекредитование, чтобы сэкономить или получить другие выгоды. Оформиться кредит в другом банке для рафинирования ипотеки можно и на первичное, и на вторичное жилье. Особых ограничений нет, поэтому услугой пользуются большое количество заемщиков.

Как рефинансировать ипотеку выгодно и не переплатить

Как рефинансировать ипотеку выгодно и не переплатить

За рафинированием ипотеки потребители обращаются с разными целями, но, в большинстве случае, в целях экономии. Механизм следующий:

• Заемщик, который уже оформил ипотеку в одном банке, обращается за перекредитованием в другой.
• В новом банке клиент оформляет новый кредит для рефинансирования первого — ипотеки.
• Условия второго кредита более выгодные, например, размер процентной ставки меньше.
• Теперь клиент выплачивает кредит на более выгодных условиях только во втором банке.
• Второй банк сам погашает ипотеку в первом, без вмешательства клиента.
• Заемщик погашает новый кредит по более низкой ставке и с учетом других выгодных условий. Поэтому в сумме он меньше платит, чем если бы погашал ипотеку в первом банке.

Вверху рассмотрена идеальная ситуация, когда во втором банке переплаты не просто такие же, а даже меньше. В сумме заемщик выплатит намного меньше, чем если бы дальше погашал ипотеку. За счет рефинансирования он сэкономил определенную сумму. Какую? Это стоит узнать во втором банке, которые и проводит перекредитование.

Важно тщательно проверить все суммы переплат

В отделение нужно прийти не только с основными документами, но и со справкой об оставшейся задолженности по ипотеке (или договором). Тогда специалист проведет расчеты и покажет, сколько клиент в общем оплатит во втором банке, селит заключит договор перекредитования. Не забываем, что тут также есть «тело» кредита и проценты. Сравниваем общую сумму с той, которую осталось выплатить по ипотеке первому банку. Если она меньше, то рассчитываем разницу и получаем ту сумму денег, которую получится сэкономить.

Не забываем, что специалист банка может не упомянуть о дополнительных платежах, обязательной страховке и остальных нюансах. Все они тоже являются расходами. Поэтому следует самострельное поинтересоваться и попросить включить их в общую сумму. Тогда расчеты разницы будут проведены корректно. Кстати, сейчас на сайтах многих банков есть онлайн-калькуляторы. Рассчитать все суммы можно прямо там, то есть не приходя в отделение.

В каком случае и как рефинансировать ипотеку, чтобы сэкономить, остаться в выгоде? Эксперты утверждают, что это возможно, если ставка во втором банке будет хотя бы на 2 % меньше. Если разрыв меньше, то сэкономить вряд ли получится. Иногда после перекредитования заемщики оказываются в еще большей долговой яме. Важно внимательно изучить все документы, новый график и суммы погашения, общую сумму нового кредита и другие цифры, сравнить их с оставшейся суммой долга по ипотеке. Выбираем тот вариант, где переплата меньше.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке — ответ на частый вопрос

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Наибольшей популярностью пользуемся рафинирование в Сбербанке. В 2018 году он предлагает не просто перекредитование ипотеки, но даже одновременно и других кредитов. Все они объединяются в один платеж и договор. Если интересует только ипотека, то в Сбербанке также ее рефинансируют.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке:

• Ставка рефинансирования — от 9,5 %.
• Сумма нового кредита — от 1 млн.руб.
• Сроки кредитования — до 30 лет.

На сайте Сбербанка ест онлайн-калькулятор для расчета суммы кредита, переплат, ежемесячных платежей. Что касается ставки для рефинансирования ипотеки, то она следующая:

• Ставка до регистрации и подтверждения погашения уже ранее взятой ипотеки в другом банке — 11,5 %.
• Ставка после регистрации и подтверждения — 9,5 %.

Если регистрация ипотеки уже состоялась, то процентная ставка другая:

• До подтверждения погашения рефинансируемой ипотеки—10,5 %.
• После подтверждения — 9,5 %.

Речь, конечно же, идет о перекредитование ипотеки, взятой в другом банке, а не в самом Сбербанке.

Ставки рефинансирования в Сбербанке

Сбербанк предлагает такие выгодные условия и преимущества перекредитования ипотеки:

• Консолидация в новом кредите Сбербанка не только ипотеки, но и других ране взятых займов в других банках.
• Не требуется справка о ссудной задолженности.
• Можно снизить сумму переплаты, то есть сэкономить.
• При консолидации все ранее взятые кредиты объединяются и оплачиваются один раз в месяц (одна дата).
• Не нужно получать разрешение на рефинансирование в банке, где была оформлена ипотека.
• Нет дополнительных комиссий, увеличивающих сумму переплат.
• Можно не просто рефинансировать ипотеку, но и получить дополнительный займ, сумму которого входит в новый кредит.

Иногда заемщикам психологически трудно поставить в известность своего первого кредитора о том, что они хотят рефинансировать ипотеку. В Сбербанке этот вопрос решили крайне просто. Клиенту не нужно обращаться в первый банк за справкой о задолженности, то есть извещать его о своих намерениях.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Перед тем, как рефинансировать ипотеку в Сбербанке, следует узнать об сановных его требованиях и условиях. Например, новый кредит выдается только в рублях, его минимальная сумма — от 1 миллиона, максимальная — до 7 млн.руб.

Другие условия Сбербанка:

• Рефинансируется ипотека в другом банке, который выдал ее на покупку/строительство/капремонт жилья.
• Допускается одновременное перекредитование не только ипотеки, но и других кредитов.
• Комиссия при выдаче нового кредита: не нужно платить.
• Страховка: добровольная, но она может быть указана в требованиях Сбербанка.
• Возраст заемщика: от 21 до 75 лет. Должен быть гражданином РФ, иметь паспорт.
• Стаж работы на последнем месте — не меньше полугода.
• Созаемщики: ими выступает супруг(а) клиента.

Основные условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

К рефинансируемой ипотеке и к другим кредитам у Сбербанка также есть свои требования:

• Не должно быть каких-либо текущих просрочек в первом банке.
• В течение последнего года все платежи должны были быть внесены своевременно.
• Срок обращения в Сбербанк после оформление ипотеки в другом банке: не меньше 180 календарных дней с момента ее получения.
• До окончания первого ипотечного договора должно оставаться не меньше 90 календарных дней.

Сбербанк откажет в перекредитовании, если в первом банке была назначена реструктуризация долгов.

Список документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

При первом посещении Сбербанка желающий получить рефинансирование ипотеки обязан написать анкету, то есть заявление. Его заполняет и созаемщик, которым обычно является супруг ил супруга.

Список документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Потребуются и другие документы перед тем, как рефинансировать ипотеку:

• Паспорт основного заемщика и созаемщика.
• Документы, подтверждающие платежеспособность, доходы заемщика и созаемщика (справка с места работы, копия трудовой книжки и т.д.). Если был привлечен поручитель, то нужны и его документы.
• Данные по договору ранее оформленной ипотеки: номер, дата, срок возврата и действия, валюта, сумма, размер процентной ставки, реквизиты, размеры ежемесячных платежей. Все эти данные можно выписать или принести в Сбербанк образец кредитного договора и/или график платежей, выписку от первого кредитора.

Специалисты Сбербанк в праве потребовать и другие документы, если они необходимы для рассмотрения заявления и запроса клиента. Если ипотека частично погашалась в первом банке госсубсидией, например, материнским капиталом, то необходимо взять письменно согласие в органах опеки. В нем значится, что жилье имеет право временно получить статус залогового — до момента погашения всего кредита в Сбербанке.

Где можно рефинансировать ипотеку — список банков в 2018 году

Где можно рефинансировать ипотеку — список банков в 2018 году

Прежде чем приступить к перекредитование, стоит выбрать подходящий банк. Рефинансирование ипотеки предлагают ведущие кредиторы РФ на сравнительно одинаковых условиях.

Список банков, которые рефинансируют ипотеку в 2018 году:

• Сбербанк. Годовая ставка варьирует от 9,5 до 11,5 %, сумма — от 1 до 7 млн.руб. Сроки — до 30 лет.
• ВТБ 24. Ставка — от 95 %, сумма — до 35 млн.руб, сроки — до 30 лет.
• Газпромбанк. Процентная ставка — от 9,2 %, сумма — от 500 тыс.руб., сроки — до 30 лет.
• РоссельхозБанк. Годовая ставка — от 9,05 %, сумма кредита — до 3 млн.руб, сроки — до 30 лет.
• Альфа-Банк. Размер кредита — до 50 млн.руб., сроки — до 30 лет, годовая процентная ставка — от 9,49 %.
• Банк «ФК Открытие». Годовая ставка — от 9,35 %, сумма кредита — до 30 млн. руб. Сроки кредитования — от 5 до 30 лет.
• Бинбанк. Годовая ставка — от 9 %, сроки—от 3 до 30 лет, суммы—оот 500 тысяч до 10 млн.руб.
• Промсвязьбанк. Максимальная сумма — 15 млн.руб. Сроки кредитования — до 300 месяцев, ставка — от 9,1 %.

Вывод: почти все банки РФ рефинансируют ипотеку по ставке от 9 % и на срок до 30 лет. Суммы кредитования разнятся, максимальная — 30 млн.руб. Стоит уточнить условия того, как рефинансировать ипотеку в самом банке, так как они часто зависят от вида ипотеки (строительство или покупка жилья), региона и других факторов.

Как рефинансировать ипотеку: план действий

Как рефинансировать ипотеку – план действий

Вы решились на перекредитование ипотеки, с чего начать? Стоит оценить предложения на рынке, выбрать самое подходящее, подать заявку, документы и ожидать решения. Как это сделать пошагово, быстро и правильно — детально описано ниже.

С чего начать перед тем, как рефинансировать ипотеку

С чего начать перед тем, как рефинансировать ипотеку

Большой ошибкой будет откликнуться на первое-попавшееся предложение. Даже если вы увидели рекламу, и рефинансирование показалось выгодным, то стоит хотя бы проанализировать ситуацию на рынке в целом. К тому же, за заманчивым предложением может скрываться дорогая страховка, дополнительные платежи, комиссии и прочие дополнительные расходы. Чтобы не ошибиться и выбрать самый оптимальный вариант, следуют:

• Посмотреть хотя бы несколько предложений от ведущих банков РФ. Сравните их условия, требования, перечень необходимых документов, сроки, суммы и, конечно же, процентные ставки. Среди разнообразия обязательно получится выбрать что-то подходящее.
• Воспользоваться онлайн-арегатором — сайтом где видны все последние актуальные предложения от банков по перекредитованию ипотеки. Агрегаторы чем-то похожи на справочники, постоянно обновляющие информацию. На их сайтах пользователь видит все предложения и даже может перейти на страницу каждого из них. То есть не нужно искать информацию по крупицам — она вся есть на онлайн-агрегаторах.

Далее остается лишь собрать документы и обратиться в банк, чье предложение показалось приемлемым.

Как подать заявку на рефинансирование

Как подать заявку на рефинансирование

Без подачи заявки, анкеты или заявления не обойтись. Именно на основе его банк рассматривает запрос о рефинансировании ипотеки. Кстати, в отделении заявление пишет не только клиент, но и созаемщик. Им всегда обязательно выступает супруг или супруга, так как дело касается ипотеки. Подать первичную заявку можно в два способа:

• В отделении банка. Клиент письменно оформляет запрос на фирменном бланке или же пишет заявление.
• На сайте банка. Часто на официальных страницах есть форма для подачи заявки онлайн. То есть пользователь не идет в отделении, а направляет свой запрос дистанционно. Специалисты сами ему перезванивают и приглашают в банк уже с определенным пакетом документов. Это экономит время, да и подать онлайн-анкеты можно сразу нескольким кредиторам.

После подачи заявки необходимо собрать пакет документов и подать их уже в отделении банка. Специалисты рассмотрят заявление в течение установленного срока (для каждого банка он свой) и, в случае одобрения, начнут процедуру перекредитования. Далее заключается новый договор, по которому клиент платит уже другие суммы платежей по установленному графику.

Как получить одобрение

Как получить одобрение

Нет четкого свода правил, как рефинансировать ипотеку на выгодных условиях в сжатые сроки. Но есть некоторые рекомендации, как получить одобрение от банка. Любой кредитор заинтересован в следующих новых клиентах:

• Платежеспособных — тех, кто сможет погашать кредит и в будущем брать другие, то есть станет постоянным клиентом. Поэтому необходимо позаботиться о достаточном ровне доходов или, хотя бы, о постоянном месте работы за последние полгода.
• Финансово дисциплинированных. Новый банк который собирается рефинансировать ипотеку, рассматривает его историю погашения платежей за последние 12 месяцев. Если там были просрочки, то не стоит ждать одобрения.
• С хорошей историей кредитов. Если предыдущий банк и выдал ипотеку, то нет точной уверенности в том, что новый одобрит перекредитование. Он анализирует историю кредитов клиента. Важно, чтобы она была хорошей.

Таким образом, рефинансирование ипотеки получают клиенты с хорошей кредитной историей, стабильными доходами и отсутствие просрочек.

Стоит ли рефинансировать ипотеку: оцениваем все плюсы и минусы

Стоит ли рефинансировать ипотеку

Выгодно ли заниматься перекредитованием ипотеки, будет ли в итоге получен «профит»? Казалось бы, подать заявку онлайн не так уж и сложно. Далее ожидаем ответа, собираем документы, идем в банк и там подписываем новый договор. На деле все выходит просто и быстро. Но заемщика важно не это, а выгода — та сумму, которую получится сэкономить благодаря рефинансированию. Обычно именно она интересует обратившегося.

Сэкономить, в первую очередь, получится на следующем:

• На уменьшении процентной ставки. Допустим, в ипотечном договоре она была одной, а по условиям нового кредита — намного ниже. Даже разница в 2-5 % приносят существенную выгоду, ведь ипотека — кредит на большие суммы.
• На отсутствии страховок дополнительных комиссий и прочих платежей.

Экономия денег за счет рефинансирования

С финансовой точки зрения перекредитования ипотеки оказывается все же выгодной процедурой. Но его применяют и в других ситуациях:

• Когда необходимо установить новый график платежей, более удобный для клиента.
• Когда требуется сократить или увеличить срок кредитования.
• Когда нужно уменьшить или увеличить размер ежемесячных платежей.

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, нужно поинтересоваться о сроках кредитования в новом банке, общей сумме переплат, процентной ставке и прочих деталях. Следует взять распечатку с новым графиков, платежами и общей суммой, которую нужно будет оплатить новому банку за все месяца. Сравниваем общую сумму с той, что осталось оплатить по ипотеке и делаем вывод — выгодно ее рефинансировать или нет. Перекредитованием занимаются ведущие банки РФ, услуга популярна среди населения. Она помогает сэкономить и взять новый кредит на более выгодных условиях.

Вступайте в нашу группу вКонтакте